El blog de Juan Marín Pozo

Cultura financiera para tomar decisiones correctas

El multinivel, otra forma de distribución

Como hace poco escribí sobre diferentes tipos de activo, hoy voy a escribir sobre un tipo de activo que es muy barato crear, si bien, por el lado contrario, cuesta mucho trabajo conseguir que funcione perfectamente. El Multinivel, cuya abreviatura es MLM, no es más que un sistema “diferente” de distribución de productos o servicios que empresas como Citigroup o la mismísima Coca-Cola han utilizado en alguna ocasión para distribuir sus productos.
Si no lo leiste: http://juanmarinpozo.com/tipos-de-activos/ 

Hola a tod@s.
Este es posiblemente el post más largo de todos los que he escrito en estos dos años de andadura, y sin duda el que más polémica va a generar, pero antes de que continúes leyendo, debo recordarte algo:

Aquí solo hay información, no me interesa la opinión de nadie si no viene contrastada.

El MLM es un sistema de distribución con más de 80 años de historia, y no es más que un sistema “diferente” de distribución de productos o servicios que consiste en que el mismo consumidor puede convertirse en vendedor del mismo, a la vez que puede formar un equipo de ventas (mayor o menor según su capacidad)
Es la consecuencia lógica de la “venta directa” que tanto éxito tuvo en España en los años 70, a través de empresas como Tupperware o Avon, entre otras.

El caso es que algo ha cambiado y los sistemas de distribución han quedado obsoletos, por culpa (yo más bien diría gracias a) las nuevas tecnologías.
http://www.barymont.com/blog/estructuras-obsoletas/ 

En algún momento a alguien se le ocurrió que podía establecer un plan de pagos para pagar a los distribuidores que fuesen capaces de liderar equipos de trabajo más o menos grandes, dependiendo de su capacidad para formar a otras personas. Lo único que faltaba era encontrar un sistema de distribución de las ganancias que premiase a quien realmente había hecho la venta (cambiando tiempo por dinero), pero que permitiese a los creadores de equipos comerciales ganar un porcentaje de lo vendido por su equipo, multiplicando sus horas productivas.

El multimillonario John Paul Getty dijo: “Prefiero ganar el 1% del esfuerzo de 100 hombres que el 100% de mi propio esfuerzo” (Click para Twitter)

Al fin y al cabo, el MLM no es diferente de cualquier negocio, en el que el empresario transmite su conocimiento a sus trabajadores de forma que aunque porcentualmente estos puedan ganar más que el mismo empresario sobre el trabajo realizado, él acaba ganando mucho más dinero que cualquier trabajador (individualmente) por obtener el beneficio de parte del horario laboral que los trabajadores han dedicado al trabajo.

¿Diferencias entre el negocio tradicional y el MLM? Bueno, realmente hay muchas, pero la principal es que no hace falta la inversión que precisa cualquier negocio tradicional, puesto que no necesita:
- Empleados
- Local
- Stock de productos
- Publicidad
- ….

¿Me olvido de algo? Bueno, falta un detalle. Para que este sistema no se convierta en un “rollo piramidal” en el que el primero se forra, lo que falta es que cualquier persona de la red de distribución pueda ganar más dinero que cualquier otro miembro, sea cual sea su antigüedad en la empresa. Un sistema de reparto de beneficios. Así pues:
1. Si una persona es mejor vendedora que otra ganará más dinero, independientemente del tiempo que lleve en la empresa.
2. Si una persona es capaz de crear y gestionar las ventas de un equipo más grande que el de otra persona ganará más dinero que ésta, independientemente del tiempo que lleve en la empresa.


Esta última cuestión es clave para diferenciar el multinivel de la venta “piramidal”, tal y como reza la Ley de Comercio Minorista, de la cual cito aquí su artículo número 22:

¿Qué es lo importante para que el sistema sea realmente un multinivel? Que las ganancias vengan generadas por las ventas de productos, no por la incorporación de personas.

McDonald’s tan solo permite ser “franquiciado” mientras que el MLM permite además ser “franquiciador”:

http://www.barymont.com/blog/franquiciado-o-franquiciador

Venta Multinivel

1. La venta multinivel constituye una forma especial de comercio en la que un fabricante o un comerciante mayorista vende sus productos o servicios al consumidor final a través de una red de comerciantes y/o agentes distribuidores independientes, pero coordinados dentro de una misma red comercial y cuyos beneficios económicos se obtienen mediante un único margen sobre el precio de venta al público, que se distribuye mediante la percepción de porcentajes variables sobre el total de la facturación generada por el conjunto de los consumidores y de los comerciantes y/o distribuidores independientes integrados en la red comercial, y proporcionalmente al volumen de negocio que cada componente haya creado.

2. Entre el fabricante o el mayorista y el consumidor final sólo será admisible la existencia de un distribuidor.
3. Queda prohibido organizar la comercialización de productos y servicios cuando:
     a) El beneficio económico de la organización y de los vendedores no se obtenga exclusivamente de la venta o servicio distribuido a los consumidores finales sino de la incorporación de nuevos vendedores, o
     b) No se garantice adecuadamente que los distribuidores cuenten con la oportuna contratación laboral o cumplan con los requisitos que vienen exigidos legalmente para el desarrollo de una actividad comercial.
     c) Exista la obligación de realizar una compra mínima de los productos distribuidos por parte de los nuevos vendedores sin pacto de recompra en las mismas condiciones.
4. En ningún caso el fabricante o mayorista titular de la red podrá condicionar el acceso a la misma al abono de una cuota o canon de entrada que no sea equivalente a los productos y material promocional, informativo o formativo entregados a un precio similar al de otros homólogos existentes en el mercado y que no podrán superar la cantidad que se determine reglamentariamente.

Puedes descargar el pdf desde la web del Boletín Oficial del Estado (BOE) aquí:
https://www.boe.es/buscar/doc.php?id=BOE-A-1996-1072

Como dice esta ley, cobrar por incorporación de personas se considera “piramidal”, pero algunas de las organizaciones de venta en sistema multinivel suelen capear esa condición aduciendo la compra de algún tipo de licencia, o simplemente, obligándote a comprar un pack de producto con tu contrato de inicio.
No voy a dar nombres, pero si para formar parte de la red tienes que comprar algún producto, es una empresa “alegal” cuanto menos, y hay algunas por ahí, hoy en día.
Si es obligatorio crear un equipo de trabajo para ganar dinero es, cuanto menos, “alegal”.
Si tienes que pagar dinero para empezar la actividad, disfrazando ese pago en una hipotética “licencia” o algo por el estilo, es muy posible que esa empresa sea “alegal”.
Suele ocurrir además que la renovación de esas licencias suponga nuevos beneficios para la empresa y para el gestor de equipos comerciales, con lo cual es muy posible que esa empresa sea “alegal”.
¡¡¡ Ah !!! Se me olvidaba. Por el lado contrario, créeme, si la empresa hace más de dos años que existe, NO es piramidal (y tú no eres el listo que lo ha descubierto). Otra cosa es que con argucias legales estén “rozando el larguero” de la ilegalidad.

Podríamos decir que hay muchos MLM que son “alegales”. Twittea esta frase si quieres dar que hablar.

En el año 2005 llegué a formar una red de distribución de más de 11.000 cliente-distribuidores a nivel mundial, con una empresa de telefonía IP, antes de que existiese el software “Skype”, así que, para las miles de personas que en el mundo trabajan con una empresa de MLM, les aviso sobre lo más importante de este sistema de distribución.

No olvides que el MLM es un negocio de personas donde el honor y la lealtad es tu arma más importante.

La hierba siempre luce más verde al otro lado

Lo que más he visto en los últimos años, pues semana sí y semana también me llaman para ofrecerme formar parte de algún sistema revolucionario donde “nos vamos a forrar”, es que lo más fácil es irse a un MLM donde no haga falta fidelizar al cliente, porque así el trabajo consiste en fichar a nuevos “pardillos” que paguen la cuota de entrada.

A muy poca gente le llama la atención un sistema de “Network Marketing” donde haya que trabajar vendiendo producto, cuando lo interesante es que tú sepas venderlo para luego enseñar a otros a hacer lo mismo.
También es muy habitual es sistema conocido como ”Netchange”, que es sencillamente robar las redes de otros, pero que no consiguen más que llevarse a los que no conocen la palabra fidelidad. Así, ya sabe que cuando encuentre algo más “guay” o “nuevo” le abandonará, tal y como antes le invitaron a hacer.

Este es el video más “divertido” que he encontrado sobre el multinivel, donde habla de la empresa Amway, una de las pioneras en el mundo. Me ha parecido muy clarificador:

Salu2

Juan Marín Pozo

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¡¡¡ EXTRA !! ¡¡¡ EXTRA !! El Euribor ya será tu amigo

Juan Marin Pozo: Suelo de la hipotecaDespués de haber ayudado a algunos clientes a eliminar la cláusula suelo de su hipoteca (pocos, por desgracia) esta mañana me he enterado de la resolución del Tribunal Supremo al respecto de las cancelación de esta “barbaridad” en las hipotecas del BBVA (y es solo el comienzo, creo)
Podéis descargar la resolución pinchando aquí.
No obstante, añado algo al título del post: El euribor ya será tu amigo….¡¡ hasta que suba !!

Hola a tod@s.
Me apetece explicaros como me he enterado de la noticia:
En mayo hizo un año que en casa dejamos de ver las noticias (total ya sé lo que van a decir) y únicamente hicimos una excepción el pasado agosto, con motivo de los gravísimos incendios que sufrimos en la comarca, en el que llegaron a perder la casa unos conocidos.
Pero esta mañana mi hija se entretenía jugando con las galletas del desayuno y, como hago siempre, he cambiado el canal de dibujos, de forma que ella sale de su estado de hipnotismo (que tendrán Phineas & Ferb….) y comienza de nuevo a comer.
Al cambiar de canal he aterrizado en las noticias y, ¡ sorpresa !!

Lo que estábamos esperando hace tiempo se ha hecho realidad:

BBVA y CAJAMAR anulan las cláusulas suelo de todas sus hipotecas, con efectos desde el pasado 9 de mayo de 2013.

Esto supone un ahorro importante para el bolsillo de los hipotecados con estas entidades, dado que las cláusulas suelo, que oscilan entre el 2% y el 5% supondrá que las familias podrán pagar sus cuotas al interés al que está hoy el euribor, y que son la mayoría de dichas hipotecas. Eso sí, las que no están referenciadas al euribor no verán mucha diferencia en las cuotas, si bien es verdad que la mayoría no se han visto afectados por la cláusula, dado que los otros índices de referencia no varían tanto.

Pero….¿Qué es un suelo en la hipoteca? Lo mejor es leer otros artículos que he escrito en mi blog y en de Barymont & Asociados al respecto de este “invento del diablo”. Podéis pinchar en las imágenes para acceder a ellos:

Pero….Yo tengo la hipoteca con otra entidad

Bueno, lo más normal (no es información, es mi opinión) es que el resto de entidades no van a tardar en mover ficha, pues en estos momentos BBVA y CAJAMAR pueden parecer los “buenos” de la película, y ellos no van a querer ser menos, pensando que tarde o temprano tendrán que anular sus cláusulas suelo, por la presión popular que están recibiendo.

¿He dicho los buenos de la película? La verdad es que con esta cláusula han robado descaradamente al hipotecado y lo único que van a hacer es dejar de robar, de forma que yo recomendaría a los más valientes personarse en su oficina para preguntar como se va a aplicar la norma, si lo va a ver reflejado en el próximo recibo de la hipoteca o esperarán a la revisión y si que me quiten el suelo me impide entonces reclamar que me devuelvan lo que me he pagado de más hasta hoy.

Es solo un pensamiento en voz alta, pero si el Tribunal Supremo declara ilegales estas cláusulas el banco debería devolver todo el dinero que ha cobrado gracias a la inclusión de la misma en los contratos de las hipotecas.
Me recuerda al caso Urdangarín (ahora dejaremos de hablar de él, de Bárcenas y compañía porque “la Roja” juega la confederaciones) cuando dijo que devolvería lo robado, y asunto arreglado.

Que el banco deje de aplicar el suelo, reconociendo la ilegalidad del mismo, debería venir acompañado de la devolución de las cantidades cobradas de más en las cuotas. Twittea esta frase.

¿Por qué no van a devolver la pasta? Porque, por ejemplo, para el BBVA la eliminación del suelo supone una pérdida de beneficio neto después de impuestos de 35 millones de euros solo en el mes de junio.

Ah, se me olvidaba: Como ya dije en mi primer libro “Finanzas para un tonto”…mejor estar de alquiler e invertir la diferencia (un problema menos esto del suelo)

Espero que os haya gustado este artículo extra, así no os aburrís hasta el próximo martes.

Cuidado, prometo volver a hacerlo….

Salu2

Juan Marín Pozo

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Hipoteca inversa, hipoteca perversa

La casa hipotecadaDesde que cambié el “chip” allá por febrero del 2006 estoy en contra de la compra de vivienda como inversión. Y no es que no se pueda utilizar como inversión, sino porque una inversión que me supone endeudarme durante años ya no me interesa.

Hola a tod@s. Empezaré aclarando que no me estoy refiriendo a la persona que ha hecho de la inversión en el mercado inmobiliario su modo de vida. Me refiero al “señor de a pie” que dice aquello de:

“Mi casa es mi mejor inversión”

Nada más lejos de la realidad. Como inversión, yo diría que es bastante mala si nada más empezar le cuesta 800€ al mes (por poner un precio a la letra de la hipoteca). Si a eso sumamos que su casa solamente será un activo si obtiene dinero a partir de la propiedad total; quiere decir que dentro de 30 años, cuando pague su último recibo, y solo si la alquila, habrá convertido su casa en una inversión, y eso sin entrar en ciertos detalles que otro día explicaré.
Entonces, ¿cómo ha ido eso de la “inversión” con su piso?

1. Pues que se descapitalizó para dar dinero para la entrada (o no, si financió el 100%, como muchos hicieron en pleno “boom”) y que acabó pagando dos veces y media aproximadamente el valor de su propiedad.
2. Mientras tanto no le ha sacado dinero a su, vuelvo a poner entre comillas, “inversión”.
3. Le sacará dinero a su vivienda si la alquila (quizás haya otras formas, pero yo no las conozco) pero entonces…¿dónde va a vivir?

El caso es que si quieres que la inversión en vivienda sea rentable solo puedes pensar en dos opciones:
1. O pegar el pelotazo encontrando una ganga y vendiendo en poco tiempo.
2. O alquilar esa vivienda, pero siempre que no sea donde vives, por razones obvias.

Bueno, hay otra manera, y es la que proponen ya hace algunos años algunas entidades financieras:

Me imagino el folleto de publicidad: “Tenemos la solución a tu falta de liquidez: Contrata una hipoteca inversa”.
Si tienes una casa en propiedad puedes convertirla en dinero si contratas la llamada “hipoteca inversa”. Yo prefiero llamarle…bueno, el título del post.
Resulta que después de sudar tinta para liquidar mi hipoteca y con la cantidad de intereses que ese señor habrá pagado por disfrutar de su vivienda, ahora resulta que el banco de dice que si no llega a final de mes le podemos dar una “paga” a costa del valor de su vivienda.

La frase “más adelante lo arreglaremos”, sería un argumento un tanto surrealista, pero que podría llegar a utilizarse por algún comercial del banco, y podría obviar la realidad: que es muy posible que el día de mañana en lugar de dejar una herencia “limpia” dejemos una vivienda con cargas de las que deberán hacerse cargo los herederos.

Bien es verdad que todo esto se evitaría si se hubiese planeado la jubilación con tiempo, pero estoy seguro de que a día de hoy hay otras opciones que no sean hipotecar de nuevo tu casa, que es lo que en cierta forma supone contratar una hipoteca inversa.

Os animo a leer una alternativa a la hipoteca que pueden seguir los que todavía no han tenido que dar el paso y que no quieren tener que contratar luego un producto como este del que hablamos, la terrible “hipoteca perversa”. Pincha en la imagen de la derecha para saber si es mejor hipotecarse o alquilar e invertir la diferencia.

¿Queréis saber mi opinión? Que este es un producto que únicamente conviene a una persona que no tenga herederos a quien dejar su piso en propiedad y que quiere tener un complemento a su pensión para vivir un poco mejor de lo que le permite su pensión de jubilación.
Para todo lo que no sea esta situación, la hipoteca inversa no es más que un crédito con garantía hipotecaria que paga unos intereses que oscilan entre el 5,30% y el 7,00%.

La única ventaja que le veo en caso de tener que contratar una hipoteca inversa es que no hay que pagar impuestos por la “paga” que te dan mensualmente. Es lógico porque no es un rendimiento de capital, sino que es simplemente un crédito (un día os hablaré de la importancia de la “pignoración” cuando la utilizas a tu favor)

Os dejo aquí un artículo sobre la hipoteca inversa y un vídeo que me ha parecido apropiado para el título del post.
http://www.finanzas.com/noticias/vivienda/hipotecas/20130423/hipoteca-inversa-planes-pensiones-2288238.html

Si te ha gustado este artículo puedes compartirlo en Twitter pinchando aquí.

Salu2

Juan Marín Pozo

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La dación en pago (de los bancos)

De la misma forma que dije que aquí ya habíamos tenido nuestro particular “corralito” con las preferentes y demás inventos, los bancos han tenido su particular “dación en pago” porque esa recapitalización que han tenido por parte del dinero de nuestros impuestos ha sido prácticamente una condonación de deuda.

Hola a tod@s.
Seguro que puede parecer un poco exagerado este símil, pero ya aviso que este es uno de esos post en los que no hablo de información sino de opinión (la mía) y quizás algunas personas puedan no estar de acuerdo. Desde luego no se ha hecho justicia, pero bueno, ya sabemos que muchas veces la justicia no es justa.

¿Como es que la semana pasada te decía que debes liberar todo tu potencial y esta estoy tan “negativo”? No lo estoy, es que tenemos que reaccionar y lo primero que debemos hacer es ubicarnos y llegar lo antes posible a la conclusión de que el cambio empezará desde nosotros mismos.

Hace unas semanas escribí lo que yo pienso sobre la dación en pago y dejé claro que no me parece que los que se hipotecaron en una vivienda como inversión ahora tengan derecho a entregar las llaves y se queden…”tan panchos”. (y creó polémica)

Eso de “Si me sale bien tengo beneficios y si me sale mal que lo pague el pueblo” no es justo.

Así, si los bancos hicieron las cosas mal (y las hicieron MUY mal) ahora resulta que los tenemos que rescatar entre todos.
No me he dedicado a buscar los números exactos, pero me parece que un monstruo como Bankia (que no se debería haber creado nunca) ha recibido más dinero de ayudas públicas que lo que se ha eliminado de los presupuestos para educación o sanidad.
¿Es esto justo? Pues así no va….y nos va a ir peor.

¿De verdad nos va a ir peor? -preguntará alguno-
Bueno, solo es mi opinión, pero estamos en un país permisivo y que solo nos quejamos cuando el problema nos afecta directamente. Eso sí, si gana la Roja, el Madrid, el Barça, Nadal o Alonso todos somos uno y salimos a la calle en masa. Os invito a leer este post pasado pinchando en la imagen de la derecha:

Una cantidad enorme de esos pisos que tienen los bancos se ha traspasado al SAREB (banco malo, si es que hubo uno bueno) y no me aventuro a decir que lo acabaremos pagando entre todos, pero…
Y quizás alguien podrá decir que el banco se ha quedado miles de pisos que los promotores no consiguieron vender, y eso es justo, ya que no pagaron la deuda. Pero mi opinión es que no deberían haber dejado que cualquier albañil emprendedor se convirtiese en promotor de una obra con una docena de pisos.
Y este es el caso contrario al que escribí en este post y que decía: “Cualquier mileurista que se metió en 250.000€ de hipoteca a 40 años debería haber previsto que quizás su trabajo no aguantaría tanto tiempo”.
Claro que el albañil-promotor podía haber pensado que quizás no vendiese los pisos, pero es diferente al caso anterior. Ya conocéis la frase (puedes tuittearla pinchando en ella):

Si te debo un euro, tengo un problema. Si te debo un millón de euros, el problema lo tienes tú

¿Quiero que cierren los bancos? No me gusta, como consumidor, no tener muchas opciones donde elegir, pero si un banco es una empresa y no ha gestionado bien su negocio, que cierre, o al menos que no lo paguemos entre todos.

Os dejo aquí un vídeo de “tan solo” hace cuatro años, pero habiendo un cambio de gobierno por medio y toda la “ayuda” de Alemania, bien podría ser un vídeo de la semana pasada. Ya podemos ver que “esto” va para largo.

Salu2

Juan Marín Pozo

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Libera tu potencial

Llegó el momento de liberal nuestro potencial. Llegó el momento de volver a ser niños y empezar de nuevo a soñar, algo que ya hace mucho que hemos olvidado. Libérate de tus ataduras y elige hacia donde quieres ir.

Hola a tod@s.
Ya hace tiempo que quería escribir un post de tipo motivacional porque cada día veo un país más apático y sin ganas de moverse hacia lo que merece. Quería encontrar las palabras exactas como para conseguir que cualquiera que las leyera reaccionara y se pusiese en movimiento, que olvidase las excusas y empezase a asumir la responsabilidad que cada uno tenemos.

Os invito a leer este post titulado Todos a una donde quise dejar claro mi pensamiento sobre esto que estamos pasando en los últimos años, como sociedad. Quizás pueda resultar un poco duro, pero al contrario de lo que hago normalmente, que es escribir sobre una base de información, ese post era simplemente mi opinión, mi pensamiento dicho en voz alta.

¿El problema para escribir este post de hoy? Que puedo ser un motivador pero no alguien tan creativo como para escribir un discurso memorable. ¿La solución? Solo era cuestión de desear que lo necesario pasase por delante y dejar que “La Ley de la Atracción” actuase.
Así, Luis, uno de los suscriptores del blog me envió hace unos días el vídeo que podéis ver más abajo, y del cual me atrevo a copiar aquí parte del monólogo.
¡¡ Gracias, Luis!!

La mejor frase del video, para mí:

Persiste, sé constante, no abandones; lucha, y si te equivocas…suerte la tuya

No soy capaz de escribir algo que tenga tanta fuerza como las palabras del vídeo, con esas notas musicales de fondo. Compártelo en Twitter pinchando aquí.

Espero que os haga reaccionar y que os impacte, como me ha hecho a mí.

Salu2

Juan Marin Pozo

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Los 5 pasos de la planificación financiera

Invierte tu tiempo: Duración de lectura 2 minutos y 49 segundos o escucha el podcast al final del post.

¿El orden de los factores no altera el producto? Siempre dependerá de qué estemos hablando. En una buena planificación financiera el orden de los factores es tan importante que podemos pasar verdaderos problemas económicos si no tenemos en cuenta qué va primero y qué va después.

Ayuda a otros a planificar sus finanzas twitteando la siguiente frase (pincha en ella):

Los 5 pasos de la planificación financiera

Hola a tod@s.
A estas alturas, los que hace ya tiempo que siguen este blog deben tener claro qué va antes y qué va después en la contratación de productos adecuados a nuestro plan financiero, pero para los recién llegados, aparte de daros la bienvenida, he querido escribir este post redefiniendo los puntos concretos en la búsqueda de la independencia financiera.

Después de habernos sentado con un profesional para planificar correctamente nuestro plan financiero, sacaremos las siguientes conclusiones, en orden, por supuesto.

1. Se empieza por obtener ingresos, y para eso busca empleo, o cuida el que tengas, que aunque resulte obvio explicarlo…
Os dejo aquí un post interesante que habla sobre el trabajo de buscar trabajo

2. Protegeremos nuestros ingresos ahora que ya los tenemos, con un buen seguro de vida en la modalidad “temporal”, que nos cubrirá por el tiempo necesario hasta tener acumulado ese capital suficiente para vivir de las rentas que genere dicho patrimonio.

3. Se llena nuestro “fondo de emergencia”, ahora que tenemos protegidos nuestros ingresos.
Está claro que si no tenemos fondo de emergencia no podemos estar pensando en guardar para la jubilación o para comprar un vehículo nuevo, claro.

4. ¿Queremos hacer un gasto a medio plazo? Para eso es el fondo de objetivos concretos.
Por si queremos regalarnos unas buenas vacaciones, o ahorrar para los estudios de los hijos, pero si no tenemos previsto ni esas vacaciones ni la compra del coche que acabaría con nuestro fondo de emergencia, ya podemos pensar en el siguiente y último paso.

5. Se empieza a ahorrar para la “nuestra” jubilación (Que no tiene nada que ver con la edad que marca el gobierno) centrándose en las tres reglas del tonto y en el hexágono de la inversión para elegir el producto adecuado.

Os dejo aquí unos folletos para que podáis leer más sobre algunos puntos:

Ya está, ya tenemos planificado el orden en nuestras finanzas, pero no olvidemos que hay que mantener un orden en otros muchos aspectos de la vida….jejeje

Salu2

Juan Marín Pozo

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Cómo acabar con las deudas

En la oración por excelencia de la religión cristiana alguien se tomó un párrafo demasiado al pie de la letra:
“Perdona nuestras deudas así como nosotros perdonamos a nuestros deudores”.

Hola a tod@s.
No es que esté en contra de algo en lo que creen millones de personas en todo el mundo, pero me parece que cuando tienes deudas has de asumir responsabilidades y devolverlas, sin esperar un “gesto” de quien te prestó dinero.

Por darle un poco de humor a la situación actual (la mitad del mundo se ríe de la otra mitad), esta es la oración de los endeudados que he encontrado buscando por ahí:

“Banco nuestro, que me colocaste un suelo,
santificados sean tus fondos,
venga a nosotros tu crédito,
hágase tu voluntad,
así en el coche como en la hipoteca.
El dinero nuestro que te quedaste, dánoslo hoy,
y perdona nuestras deudas,
así como nosotros te recapitalizamos,
y no nos dejes caer en la dación,
más líbranos del desahucio.”
Botín

Siento desatar la polémica con esta oración y asumo que las personas no tuvieron claras sus prioridades, pero no conozco a nadie que se haya hipotecado para comprar comida.

Hoy, que están tan de moda términos como la dación en pago debemos recordar que el negocio del banco no es quedarse con la vivienda hipotecada. El negocio del banco es prestar dinero y ganar con el retorno del mismo más los intereses pactados. Así que una deuda es un “pacto entre caballeros”.

Como ya la he utilizado otras veces, os vuelvo a dejar aquí la llamada “Pirámide de Maslow”, donde se reflejan las necesidades, según la prioridad que lógicamente deberían tener:

Muchas personas vieron en el boom inmobiliario la oportunidad de tener una casa mejor y un coche un poco más caro, sin pensar en si se lo podían permitir o no. Se fueron a la cuarta planta del gráfico de Maslow pensando que algo material les daría reconocimiento.

Sin embargo, ninguno pensó en tener un buen seguro de vida, mientras que sí aseguraban a todo riesgo su coche nuevo, o su Smartphone último modelo (12 euros al mes contra robo, roturas, etc)

El caso es que ahora hay muchísima gente que está endeudada hasta las cejas y tiene problemas para llegar a final de mes o incluso pagar suministros esenciales para llevar una vida digna.

 Bueno, no nos flagelemos.

No es malo fallar, pero debemos aprender de nuestros errores.

Twittea la frase

Ahora que ya sabemos lo que hemos hecho mal, debemos intentar salir de nuestras deudas, y hay maneras de hacerlo, si estamos dispuestos a cambiar nuestra manera de tratar el dinero y de ser persistentes con los nuevos hábitos.

Os dejo con un vídeo con buenas ideas para acabar con las deudas y más abajo os digo mi parecer al respecto.

¿Os han gustado los consejos? Mi preferido es el tercero porque si lo juntamos con el “efecto avalancha” es una forma brutal de acabar con las deudas.

El “efecto avalancha” se refiere a liquidar primero la deuda que tiene una cuota más pequeña (además suele coincidir con el tipo de interés más alto) y, una vez liquidada, utilizar la cantidad que antes pagábamos por esta primera deuda, para liquidar más rápido la segunda, todavía más rápida la tercera…

Realmente crea un efecto avalancha pues cada vez es más rápido liquidar una deuda.

De todos modos, no olvidemos que:

“Hay deuda buena y deuda mala”

Pero eso será para otro post.

Salu2

Juan Marín Pozo

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Apalancado no es tumbado

El apalancamiento es una forma de invertir por encima de nuestras posibilidades, por decirlo de una forma “entendible”. El problema es que muchas personas se han apalancado para tener una vivienda  que no iba acorde con su sueldo y, en muchos casos, la “inversión” no les ha salido como pensaban.
Así se ha empezado a plantear la “dación en pago”, recurso que ya existía hace muchos años pero que no estaba en boca de todos como en estos tiempos que corren.

Hola a tod@s.
Para las personas que están muy por encima del nivel de “tonto” que yo tengo, antes que nada les quiero dejar aquí información algo más “técnica” del apalancamiento, una posibilidad que nos puede permitir ganar fortunas o arruinarnos de por vida.

http://www.elblogsalmon.com/conceptos-de-economia/que-es-el-apalancamiento-financiero
http://antonioarzola.net/palancas-financieras-el-arte-de-hacer-mas-con-menos/

Ahora que sabemos lo que es apalancarse financieramente y que hoy todo el mundo sabe lo que es la dación en pago, siento si esto genera polémica, pero personalmente estoy en contra de esta forma de “saldar” las deudas en muchísimos casos.
Si bien se habla de la cantidad de desahucios (sobre lo cual estoy totalmente en contra y creo que al gobierno le han faltado cojones para atajar esa barbaridad) también habría que tener en cuenta el número de personas que han devuelto las llaves del piso al banco.

Aquí algo más de información sobre esto:
http://www.expansion.com/2013/04/11/empresas/banca/1365671278.html

Aunque no se puede generalizar, a grandes rasgos y teniendo en cuenta que habría que analizar cada caso en concreto, yo concedería la dación en pago (y hay otros medios menos traumáticos que perder la casa) a las personas que se metieron en un crédito a “su alcance” y que después han dejado de ingresar dinero por la pérdida del empleo o el cierre de su negocio.

Por el contrario, no concedería esa opción a la persona que se metió en un préstamo de 250.000€ a pagar en 40 años con la idea de “si no puedo pagar, vendo el piso y encima gano dinero”.

Si la persona trató su vivienda como una inversión, lo siento, le ha salido mal y no tiene derecho a la dación en pago.

Twittea esta polémica frase pinchando aquí.

Os aseguro que, dejando claro que esta frase es mi opinión y que muchísima gente no estará de acuerdo conmigo, os dejo los argumentos en los que me baso para decir esto:

  1. La gente no tiene porque ser economista o entender la letra pequeña de la hipoteca, pero si lo único que preguntaba era cuánto tendría que pagar al mes y durante cuanto tiempo, deberían haber pensado que había alguna posibilidad de que ese empleo (y las horas extras) o negocio suyo no le durase 40 años.
  2. Que si su sueldo (sin horas extras) iría destinado íntegramente a pagar la hipoteca debería pensar si su matrimonio duraría tanto tiempo como el contrato con el banco, que ya se ve que lo de la “hipoteca larga y relación corta” está al orden del día.

En una entrevista en televisión me pidieron un consejo para el mileurista hipotecado a 40 años con 1000€ al mes de cuota. Mi respuesta fue clara.

Si tienes una hipoteca a 40 años, mejor cuida a tu pareja, porque te hará falta su sueldo para poder seguir teniendo casa. Si quieres colgar la frase en tu Twitter, hazlo desde aquí.

Abogo por un endeudamiento responsable, como escribí en este post pasado. No es normal que a día de hoy España siga siendo el país con más vehículos marca Audi del mundo, por número de habitantes. Pincha en la imagen para saber más.

De todos modos, (y vuelvo a decir que es mi opinión) la dación en pago es un discriminación positiva al que sigue pagando su hipoteca, lo cual es responsabilidad del que firmo el contrato.

Para los que sí (según mi criterio) “beneficiarse” de la dación en pago, que tengan en cuenta lo siguiente:

“La DACION EN PAGO está sujeta al ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales) que normalmente paga el comprador, pero también está sujeta a otros impuestos:Sucesiones y Donaciones  (la condonación expresa por un banco de parte de la deuda que mantenía con él un particular constituye un negocio jurídico gratuito e intervivos y, como tal, está sujeta) y al IRPF, donde el vendedor (que no es que venda pero sí se queda sin la vivienda) tendrá que declarar la ganancia patrimonial que se obtiene por la DACION EN PAGO, y además, deberá pagar también la plusvalía municipal.”
*Extraído del blog de Ramón Cerdá

Así que, con todo esto, y si no tienes claro como funciona esto de utilizar dinero que no tienes para las inversiones, espero que el próximo día que te apalanques sea en el sofá, para ver una buena película, y no lo hagas para algo que puede descontrolar tu economía.

Salu2
Juan Marín Pozo
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Antes que nada, ganar dinero

Es necesario aprender todos los conceptos sobre finanzas personales sobre los cuales escribo cada martes en este blog, pero, aunque resulte obvio decirlo, si no ganamos dinero que podamos gestionar después…
Por eso es muy importante traer ingresos a casa, y no hay que confundirlo con tener un empleo. Hay personas que dicen que harían su trabajo sin cobrar, pero no me gustaría que eso lo escuchase su jefe, pues quizás les pondría a prueba.

Hola tod@s.
Recuerdo cuando en una de mis primeras visitas a casa de mi suegro, todavía de novios con mi hoy mujer, comenté, en medio de una conversación sobre temas laborales, la siguiente frase.

A mí no me gusta trabajar

Está claro, por su cara, que no le hizo gracia que su hija saliese con un gandul, pero quiero aclarar que en aquel momento, cuando yo tenía un negocio “tradicional” llegué a ganar 21.000€ en mi mejor mes y en un solo fin de semana ganaba más que mi suegro en un mes, contando que él tenía un buen sueldo, después de 35 años en la misma empresa.
Por si fuera poco, solo tuve que trabajar 20 días durante ese año.

Entonces, ¿lo importante es trabajar o ganar dinero? Está claro, tal y como escribí en mi primer libro “Finanzas para un tonto”, en el que animaba a los lectores a calcular su “ratio por hora”. Puedes ganar mucho, pero si dedicas demasiado tiempo, lo mejor que podría es que ganases dinero, pero que no tuvieses apenas tiempo para disfrutarlo con los tuyos.
Así, debes intentar crear un activo, algo que te de (mucho o poco) dinero sin dedicarle tiempo.

Puedes leer aquí sobre tipos de activos: http://juanmarinpozo.com/tipos-de-activos/

El otro día, camino del peluquero, me encontré con una conocida que hacía años que no veía. Le pregunté qué tal le iba la vida y no me habló de salud o de amor; me dijo que estaba sin empleo y que le quedaba únicamente un mes de subsidio de desempleo.
Si no encuentras empleo quizás tendrás que pensar en hacerte autónomo -le dije-

¿Autónomo? Ni pensarlo, me contestó ella.

El caso es que si no pensamos en cambiar para adaptarnos a las circunstancias, quizás no consigamos ganar dinero en la forma en que pensamos. Además, ¿nadie se ha dado cuenta de que hoy es muy barato comprar conocimiento?
Es más barato crear una empresa y contratar a todas las personas que tengan las carreras necesarias, porque los requisitos que hoy piden para acceder a un empleo “simple” son brutales.

Si tengo que verlo desde el punto de vista del empresario…¿por qué no voy a pedir una licenciatura para un puesto de operario si hay una larga fila de pretendientes entre los que elegir? Es una lástima, pero es así.

Añado además una frase que colgué una vez en facebook y creó un poco de polémica:

Como consumidor, ¿que mecánico prefieres? ¿El que ha estudiado mecánica o el que sabe arreglar el coche?

Comparte esta frase en Twitter pinchando aquí.

Yo digo lo mismo que este señor de la pizarra del bar….jejeje

Entonces, solo tienes dos opciones si quieres ganar dinero:
1. Montar tu propio negocio (y no hace falta apenas dinero para según qué actividad)
2. Prepararte mucho para encontrar un empleo que se adapte a tus pretensiones. ¿Qué quiero que tengas en cuenta? Que debes aprender a venderte, y un video-currículum es algo que puedes empezar a valorar seriamente. A igual condición, el empresario elegirá al candidato que se sale de lo común.

A esto, hay un problema añadido: Nuestro sistema educativo no señala bien el camino del empleo (ni para el emprendimiento, creo yo)

Eso sí, como dice mi “hermano postizo” Juankar, algunos tienen un ridículum, en lugar de un currículum. Por cierto, si no quieres ser autónomo y sigues buscando empleo, espero que incluyas una foto en tu currículum (si eres guap@)…jejeje

Salu2

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San Libro

En el día internacional del libro, declarado por la UNESCO en 1996, os quiero agradecer las miles de copias que se han vendido de mi primer libro, Finanzas para un tonto. Esto, y vuestros numerosos correos y reseñas hablando tan bien del libro, es lo que me ha animado a comenzar a escribir el segundo hace algunos meses.
No os puedo revelar el título aquí, pero estoy seguro que os gustará (y el que lo quiera saber que me escriba un mail y me guarde el secreto ¿eh?…..jejeje)

Hola a tod@s.
Esta es una fecha simbólica para la literatura porque, el 23 de abril de 1616, murieron Miguel de Cervantes, William Shakespeare y el poeta Garcilaso de la Vega.
Es por este motivo por el que la UNESCO eligió esta fecha durante su Conferencia General para rendir homenaje al libro y a los autores, animando a todo el mundo, y en especial a los jóvenes, a descubrir el placer de la lectura y a respetar la insustituible contribución de los autores al progreso social y cultural.

En mi entorno, además, hoy es el patrón de Catalunya, mi tierra, y cumpliré con la tradición local de regalar una rosa a mis mujeres (mi esposa, mi hija y mi madre, para los desconfiados) pero eso no me hará olvidar que es el día internacional del libro y una paseo por La Rambla para ojear libros y elegir alguno interesante no hay quien me lo quite.

Antes que nada, os dejo aquí mi lista de libros preferidos, sin olvidar que cuando era pequeño mi madre siempre me regalaba libros de Agatha Christie.

Mientras tanto, no olvidemos que, aunque sea difícil poder vivir de escribir libros, es una forma de “activo”, tal y como comenté en este artículo de hace algún tiempo: http://juanmarinpozo.com/tipos-de-activos/

San Jorge:
La leyenda occidental medieval comienza con un dragón que hace un nido en la fuente que provee de agua a una ciudad. Como consecuencia, los ciudadanos debían apartar diariamente el dragón de la fuente para conseguir agua. Así que ofrecían diariamente un sacrificio humano que se decidía al azar entre los habitantes. Un día resultó seleccionada la princesa local.
En algunas historias aparece el rey, su padre, pidiendo por la vida de su hija, pero sin éxito. Cuando estaba a punto de ser devorada por el dragón, aparece Jorge en uno de sus viajes (a menudo a caballo), se enfrenta con el dragón, lo mata y salva a la princesa. Los agradecidos ciudadanos abandonan el paganismo y abrazan el cristianismo.

La Rosa:
La costumbre de que el hombre regale una rosa a la mujer se remonta, problablemente, al siglo XV. Algunas versiones hacen coincidir esto con la Feria de las rosas que tenía lugar en Barcelona durante aquellos veranos. Lo que sí es cierto es que a las mujeres que el 23 de abril asistían a la misa oficiada en la capilla de Sant Jordi en el Palacio de la Generalidad de Cataluña se les regalaba una rosa. La rosa roja (que simboliza la pasión) debe ir acompañada de la senyera (símbolo de Cataluña) y una espiga de trigo (símbolo de la fertilidad).
Os dejo con este book-trailer deFinanzas para un tontoal cual solo le falta el Sant Jordi y el dragón y que seguro que os animará a comprar o regalar el libro y ayudar a esa persona a ordenar sus finanzas personales:

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Juan Marín Pozo

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