Mini-Curso "Finanzas personales para no financieros"

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Módulo 03
El enfoque correcto.

Gasta siempre un céntimo menos de lo que ganes.
Cesare Cantú

Gana siempre un céntimo más de lo que gastes.
Juan Marín Pozo

VÍDEO 01
¿En qué te enfocas?

Pero mirar adelante también quiere decir ver dónde pisas

Es cierto que el enfoque debe ser hacia dónde queremos ir, pero esto no deja de lado la necesidad de saber desde qué punto partimos.
Quiero dejarte aquí una lista de 10 errores (muchos de los que yo cometí hace años) que puedes cometer con tus finanzas y que determinarán en qué punto estás hoy. Así podrás pasar a la siguiente fase, la de trazar un "mapa" hacia tu libertad financiera.

1 – No tienes un plan
Debes tener sí o sí un plan para saldar tus deudas y poner la primera piedra para alcanzar tus objetivos. Piensa, y luego escribe en un papel, dónde te gustaría estar dentro de un año y luego piensa en un plan para conseguirlo partiendo desde el punto economico-financiero en el que hoy te encuentras.

2 – No dispones de un fondo de “tranquilidad”
En siguientes módulos te explicaré exactamente qué es este fondo, con lo cual no me complicaré en explicarlo ahora. Pero piensa que es el sentido común puesto al servicio de la planificación financiera.
Esto es el famoso "colchón" o dinero para imprevistos. Te explicaré qué cantidad deberías tener ahí.

3 – No tienes un seguro de vida sino de amortización
No puede ser que una vez que has cumplido el punto número 1 dejes el fracaso hacia tu objetivo en la probabilidad estadística (muy baja, eso sí) de que una desgracia impida conseguir tus objetivos.
El problema es que la mayor parte de los ciudadanos tienen un seguro de vida “colocado” por su entidad a la hora de formalizar el préstamo en lugar de tener uno que cubra sus ingresos en caso de fallecimiento o invalidez (piensa en esta última posibilidad, que supondría seguir generando gasto mensual, pero sin ingresos)
El seguro de vida (te aconsejo leer "Finanzas para un tonto" para conocer cómo debería ser un buen seguro de vida) es el más barato del mercado en proporción a la cantidad cubierta (basado en la baja siniestralidad, claro)

4 – No tienes en cuenta los gastos “hormiga”
Normalmente no prestamos atención a la suma de todos los cafés que tomamos al mes, la compra del periódico y demás compras “hormiga” (nombre que han acuñado los expertos en finanzas personales)
Puedes ahorrar mucho dinero si controlas este tipo de compras, que suelen ser apenas unas monedas pero que sumadas a final de mes…

5 – Vives a préstamo
Si todo lo que compras es con dinero prestado nunca saldrás del “agujero”.
¿Tienes un presupuesto? Pues deberías, créeme, y una vez tengas hecho tu prepuesto, deberás aprender a consumir responsablemente, sin caer en las compras compulsivas.
Recuerda que una tarjeta de crédito es un buen producto financiero…..si sabes utilizarlo. Si no puedes pagar el saldo completo el siguiente día 1….mejor no la utilices.

6 – Aceptas un préstamo preguntando solamente cuánto pagarás al mes
Deberías preguntar por el tipo de interés que pagarás por el préstamo y no solo por la cuota mensual, pues son precisamente las cuotas pequeñas las que suelen esconder intereses más altos. ¿Conoces la diferencia entre deuda buena y deuda mala?

7 – Tienes una vivienda por encima de tus posibilidades
Sí, ya sé que vivir en un “tríplex” en el centro de la ciudad era la ilusión de tu vida, pero no puedes pagar 1.300€ (en alquiler o en hipoteca) y tener un sueldo de 1.800€.
Si tu vivienda excede tu poder adquisitivo o no corresponde con tus necesidades reales deberías considerar mudarte. Ah, que tienes hipoteca…¡¡Haber elegido susto!!

8 – ¿Consideras a tu coche como algo más que una herramienta?
Si llevas tiempo leyendo en mi blog tendrás claro que un coche es un pasivo con todas las de la ley, y no solo porque suponga gastos continuos sino porque es un bien que pierde valor día a día. Pero si hay algo peor que tener un coche por encima de nuestras posibilidades y creer que es un activo….es endeudarte para comprarlo (a menos que sea deuda buena y el dinero reservado para la compra esté trabajando para ti)
He visto préstamos a 10 años para pagar un vehículo por encima de las posibilidades (y necesidades) de la familia. No en vano al Porsche Cayenne le llamaban "El coche 10" (Y no era por sus prestaciones)

9 – No ahorras para la jubilación
Yo diría que a estas alturas ya tienes claro que seremos tantos a repartir que no cobrarás una jubilación digna (eso te pasa por depender del sistema)
¿Ahorras (y luego inviertes) el 10% de tu sueldo? Te explicaré un truco para conseguirlo.

10 – No conoces las reglas de la inversión
Lo siento, pero ahorrando no tendrás suficiente para vivir dignamente el día de mañana. Deberás invertir.
Pero no te preocupes, te lo explicaré en los siguientes módulos.

Ejercicio vídeo 01

Estos son los 10 errores en tus finanzas personales que te pueden mantener en la ruina financiera. Si cometes muy pocos de ellos estás en muy buena posición para avanzar hacia tu objetivo. Pero hay muchas más variables a tener en cuenta, y he creado un test de cultura financiera para que puedas saber con exactitud en qué punto estás.

Son 18 preguntas que servirán para encarar con valentía ciertas dudas:

  • ¿Por qué siempre me falta dinero para lo esencial?
  • ¿Cómo puedo hacer para llegar con recursos financieros a fin de mes?
  • ¿Cómo empiezo a ahorrar?
  • ¿Cómo salgo de mis deudas?
  • ¿Será conveniente tener una tarjeta de crédito?
  • ¿Cómo comprar, al contado o a crédito?
  • ¿Qué es una hoja de balances?

VÍDEO 02
El que no sabe a dónde va... ¡Ya ha llegado!

Se ha utilizado muchísimo el término "Libertad financiera", pero yo siempre he creído que hay dos tipos de libertad financiera:

  • Libertad Financiera Automática
  • Libertad Financiera Semi-Automática

En este vídeo desarrollaré un poco más la definición de cada una de ellas.

Ejercicio test cultura financiera

Este ejercicio es muy sencillo, y será una clave entre nosotros.

Escribe en los comentarios un único número. Ese número será la puntuación que hayas obtenido en el test.

Así, si escribes un "135" sabremos que estás en camino al éxito y si escribes un "40" sabremos que tienes muchas áreas a mejorar en tus finanzas.

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