Apreciado visitante:
Te estoy tremendamente agradecido porque hayas decidido dedicar unos minutos de tu vida a conocer algo más de mi blog. Si algo de lo que escribo cada martes puede ayudarte en tu camino a la libertad financiera, te ruego me lo hagas saber escribiendo un comentario en el post que haya supuesto ese paso adelante para ti. Eso me animará a seguir escribiendo para ti.

Si tuviera que recomendarte una puerta de entrada a mi blog, y desde ahora tu casa, esta sería sin duda una correlación de posts, que leídos y aplicados en el orden correcto, podrán ayudarte a adquirir una…

Cultura financiera para tomar decisiones correctas (mi lema)

Tranquilo, no te voy a marear llevándote de uno a otro post. Los he copiado íntegramente aquí, para ti, para que puedas leerlos con calma. Y si yo tuviese derecho a darte un consejo, cuando acabas de llegar, es que no tengas prisa en pasar al siguiente hasta que no hayas aprendido (y aplicado, a poder ser) cada uno de los artículos.

Eso sí, te propongo algo, para que puedas evaluar qué has aprendido, lo que puedes hacer es pasar primero el test de cultura financiera que tienes a continuación, luego leer los artículos, en orden, y cuando los hayas acabado volver a hacer el test.

Verás como notas una diferencia entre el primer test y el segundo.

VAMOS CON EL TEST DE CULTURA FINANCIERA


Test de cultura financiera

¿Te anticipas a las situaciones inesperadas contratando el seguro adecuado? ¿Utilizas alguna aplicación o sistema para controlar tus ingresos y gastos mensuales? Si es así te doy la enhorabuena, pero si eres de los que contraes deudas innecesarias, no saben lo que gastan en el día a día o no tienen ni un simple seguro de vida, aun teniendo responsabilidades...creo que te interesará pasar este pequeño test sobre cultura financiera.

Hola a tod@s, pero en especial a ti…porque para ti escribí hoy este post.
Vuelvo a recomendar por enésima vez la página del BdE y la CNMV, "Finanzas para todos", web cuya difusión es más bien pobre, por desgracia. En todo caso, creo que estos organismos han cumplido el expediente, por llamarlo así.
El caso es que todos creemos que controlamos nuestras finanzas, ¿pero es realmente cierto? Estas preguntas te harán ver lo bueno que eres en estos aspectos:

  • ¿Por qué siempre me falta dinero para lo esencial?
  • ¿Cómo puedo hacer para llegar con recursos financieros a fin de mes?
  • ¿Cómo empiezo a ahorrar?
  • ¿Cómo salgo de mis deudas?
  • ¿Será conveniente tener una tarjeta de crédito?
  • ¿Cómo comprar, al contado o a crédito?
  • ¿Qué es una hoja de balances? 

Bien, vamos al grano, el test.
Por cierto, no te asustes, si suspendes no tendrás que volver a repetir, sencillamente habrás de empezar a cambiar tu relación con el dinero (si no quieres seguir teniendo los mismos resultados)

Por el lado contrario, si apruebas, podrás darte por satisfecho y entenderás que la gestión correcta que haces con tus finanzas personales tienen como consecuencia directa tu "bienestar financiero".

Por cierto, antes de empezar, quiero avisarte: No se trata de acertar las preguntas correctas, se trata de responder las que corresponden a tu estado, a fin de detectar donde puedes mejorar. ¡No te engañes a ti mismo!

Test de cultura financiera:

  1. ¿Qué hago el día de cobro de la nómina?
    a) Separo algo para mi ahorro y cumplo con los pagos conforme a mi presupuesto mensual
    b) Planteo los gastos de ese mes y pago lo que debo
    c) Salgo a gastar y me doy algún capricho
  2. ¿Qué porcentaje de mis ingresos destino al ahorro?
    a) Separo, por defecto, el 10% o más de mi cobro mensual
    b) Guardo una cantidad fija cada mes
    c) Solo guardo si me ha sobrado algo a final de mes
  3. Si tengo ahorros, ¿dónde los tengo?
    a) Invertido
    b) En el banco
    c) En casa
  4. ¿Llevo un presupuesto quincenal o mensual de los gastos que tendré en ese periodo?
    a) Siempre
    b) A veces
    c) Nunca
  5. ¿Se salen de mis cuentas las facturas de agua, luz o demás suministros?
    a) Nunca
    b) A veces
    c) Cada mes
  6. ¿Como está mi cuenta corriente a final de mes?
    a) Tengo lo suficiente para hacer todos los pagos del mes que viene
    b) Si me pagan un día tarde tendré problemas
    c) Está a cero
  7. Si la tengo...¿Cómo está mi tarjeta de crédito a final de mes?
    a) Apenas la he usado
    b) Me queda la mitad del crédito disponible
    c) Tiene el crédito agotado
  8. ¿Me retraso en el pago de las deudas?
    a) Nunca
    b) A veces
    c) Siempre
  9. ¿Como pago mis vacaciones?
    a) Con mis ahorros
    b) Aprovecho paquetes vacacionales
    c) Con el crédito de la tarjeta y lo voy devolviendo
  10. ¿Pido dinero prestado a mis familiares?
    a) Nunca
    b) A veces
    c) Siempre
  11. ¿Cuánto tiempo podría mantener mi nivel de vida en caso de perder el empleo?
    a) Seis meses
    b) Un mes
    c) Una semana
  12. ¿Tengo previsto que llegarán los gastos anuales como seguros, impuestos, etc?
  13. a) Tengo previsto un fondo específico para esos pagos
    b) No pienso pero suelo tener algo apartado para eso
    c) 
    Siempre me pillan por sorpresa
  14. ¿Para qué creo que sirve un seguro de vida?
    a) Para cubrir mis responsabilidades económicas
    b) Solo lo necesita quien tenga una profesión de riesgo
    c) No sirve para nada
  15. Cuando pienso en el futuro...
    a) Creo que debo empezar a planificarlo ya
    b) No creo que pueda reunir suficiente dinero
    c) No pienso en él, creo en el día a día
  16. ¿Tengo un producto de ahorro/inversión para mi jubilación?
    a) Si, y me he asesorado con un profesional
    b) Estoy valorando la posibilidad de contratar uno
    c) No creo en guardar para la jubilación. Debería pagármela el estado
  17. Si tuviese dinero invertido en acciones, ¿qué haría si viese que bajan de valor?
    a) Aprovecharía para comprar más barato
    b) No sabría que hacer
    c) Rescataría el dinero
  18. En caso de tener hipoteca, ¿amortizo parte de la deuda a final de año?
    a) Nunca
    b) Cuando puedo
    c) Siempre

¿Ves como no era tan difícil? Ahora suma el resultado de tus respuestas teniendo en cuenta que las respuestas "A" valen 10 puntos, las "B" tienen un valor de 5 puntos, mientras que la respuesta "C" equivale a 0 puntos.

Valora ahora tus respuestas para conocer tu IQ Financiero: 

Si has conseguido una puntuación entre 120-170 puntos:

  • ¡ENHORABUENA! Posees una cultura financiera suficientemente avanzada para controlar tus finanzas. Administras bien tu dinero y tus decisiones son acertadas, en su mayor parte. Das importancia al hábito del ahorro y la previsión, además de manejar de forma adecuada el crédito y a planear anticipadamente tu jubilación (sin contar con la del gobierno)
  • No puedo más que recomendarte que continúes por ese camino y mires de corregir cualquier cuestión a la que respondiste con la opción "B" ó "C".

Si has conseguido una puntuación entre 60-120 puntos:

  • Tienes una cultura financiera suficiente, nada más. Algunas de las preguntas te harán replantear que tienes áreas en las que mejorar. Deberías disciplinarte con tu previsión de gastos y tu presupuesto, y deberías pensar en contratar los servicios de un profesional para que te oriente.
  • Más que una recomendación, te animo, para empezar, a releer posts pasados de este blog y de otros de la misma temática. Ah, y cambia inmediatamente esa manera de actuar si en alguna pregunta elegiste la opción "C".

Si has conseguido una puntuación entre 0-60 puntos:
  • ¡¡No te asustes!! Por desgracia, posees un nivel de cultura financiera en la media de la población (y así nos va) pero tranquilo, todo tiene solución.
  • Lo primero que debes hacer es anotar en un papel en qué áreas deberías cambiar en el manejo de tus finanzas (ya sabes que para resolver un problema lo primero es reconocerlo)
  • Ahora, seamos realistas: Tu cultura financiera es nula, y a final de mes pagas las consecuencias de eso. Te recomiendo URGENTEMENTE empezar a interesarte por contenidos sobre finanzas personales (en internet hay cientos de recursos gratis) y empezar a buscar una fuente de ingresos adicional a tu actividad principal para quedar lo antes posible "a cero" y poder avanzar entonces en el buen camino.
  • Elabora un presupuesto, descarga alguna aplicación gratuita que te ayude en eso...y ahorra antes de gastar, no después.

Espero que este pequeño test haya ahondado en tu conciencia y conseguido que tomes responsabilidades por tu dinero. ¡¡Ahora ya sabes lo que debes hacer!!

Por cierto, para acabar, quiero presentarte lo que puede ser una buena herramienta de aprendizaje: Mi libro "Finanzas para un tonto" publicado con Aguilar, del que podrás descargar el primer capítulo aquí: www.finanzasparauntonto.com, y del que te dejo un avance en video:

Salu2

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Y ahora que has acabado el test, aquí tiene lo que son, según mi punto de vista...

Los posts más importantes en el camino a la libertad financiera

  • Diferencia entre economía y finanzas
  • Susto o muerte financiera
  • Las tres huchas
  • Fondo de emergencia
  • Fondo de objetivos concretos
  • Fondo de futuro
  • Renta variable
  • Las tres reglas del tonto
  • Diversificación
  • Largo plazo
  • Promediación
  • Las 6 reglas de un buen producto de inversión

Ah, puedes pinchar en cada foto del post para acceder directamente al artículo en cuestión, si es tu deseo.


Finanzas o economia

La diferencia entre economía y finanzas es algo que frecuentemente me han preguntado, y aunque tiene una explicación muy sencilla, vale la pena dedicarle unos minutos a leer estos ejemplos tontos que tanto sirven para entender este "mundillo".
¿Cuál es el objetivo de este blog? ¿Alcanzar la independencia económica? NO, el objetivo de este blog es alcanzar la independencia financiera, que no es lo mismo.

Hola a tod@s, pero en especial a ti…porque para ti escribí hoy este post.
Juan, me estás liando -dirá alguien-
Veréis, es más sencillo de lo que parece, y lo quiero explicar con algún ejemplo, real, por desgracia. Añado (para los licenciados en económicas) que si algunos de los términos que pueda manejar en mis explicaciones no son técnicamente perfectos no me importa, si sirven para que el ciudadano "normal" pueda entender lo que pretendo explicar. Agradezco, en esos casos, los mails que me enviáis los expertos enseñándome a expresarme de la forma correcta.

"Un banco, de esos que tantos problemas han tenido en España y en otros países, hace un balance de su situación actual:
El balance económico es perfecto, pues tiene miles de viviendas en propiedad (unas las tienen por quedarse con promociones de constructores que quisieron abarcar demasiado, y otras las han embargado a familias que no han podido pagar su hipoteca). Le salen las cuentas porque esas viviendas son teóricamente parte de sus activos, pues tienen un valor económico.
¿Y como está su balance financiero? Mal, está muy mal. A pesar de tener miles de pisos en propiedad, al no poder venderlos no entra dinero en sus arcas y no tiene lo suficiente para hacer frente a sus obligaciones, tales como devolver el dinero pedido a otros bancos, al BCE, etc, etc....

¿Me he explicado? ¿Se entiende?

Por dar otra explicación simplista, que sirva para lo que le ocurre a muchas familias, la economía puede ser la cantidad de dinero que entra y las finanzas el cómo gestionan ese dinero.

¿Para un mileurista significaría haber alcanzado la independencia económica acumular unos activos que le dieran una renta de 3.000 euros al mes? Parece que sí, pero si gastase 3.000+1 euro al mes no sería financieramente independiente.

No nos engañemos, cuando alguien ha preguntado a otro por la cantidad de dinero necesaria para vivir de rentas y éste responde que con dos millones de euros sería suficiente...se me ocurren dos cosas:
Primero, que no parece que haga falta estudiar mucho para saber que con ese dinero sería suficiente para vivir bien.
Segundo (y esta es la real) es que si no se le pregunta cuanto necesita al mes para vivir bien es muy arriesgado decir una cifra.

En mi trabajo del día a día, de las primeras cosas que pregunto a las personas que me vienen a pedir consejo es cuánto dinero necesitan para vivir al mes.
Después pregunto varias cosas para ver como se manejan FINANCIERAMENTE. Así, puedo calcular cuanto dinero han de acumular para poder alcanzar su independencia, financiera, si manejan bien su dinero, económica, si son un "bolsillo roto".
Tu independencia financiera se obtiene multiplicando tu necesidad mensual de dinero por 120. NO HAY MÁS.
Tu independencia económica no se calcula, se obtiene acumulando tal cantidad de dinero que no seas capaz de gastarlo.

Así, para alcanzar la independencia económica debería tener en cuenta la gestión financiera, porque...hay tanto para gastar !!!

La economía, en la explicación que quiero dar, se refiere a la forma en que nos manejamos para ganar dinero. Las finanzas, se refiere a como gestionamos esa entrada de dinero para poder vivir de él, sin apuros. Es por eso que en los últimos años me he ido convirtiendo  poco a poco en un gestor de patrimonios, porque cada vez encuentro más personas que ganan mucho dinero pero no llegan a final de mes. Por el contrario, he conocido a personas que ganando poco se gestionan tan bien que NUNCA han pasado apuros económicos.

Creedme, sé de lo que hablo:
Hace años, llegué a ganar 21.000€ en mi mejor mes, pero años más tarde, cuando me arruiné por no saber gestionar mis finanzas, calculé que llevaba más de 10.000€ gastados en mi colección de películas en DVD, algunas de las cuales no llegué nunca a desenvolver del plástico protector.
Si me hubiese organizado financieramente habría dedicado una partida mensual a "gastos varios", pero nunca gastar sin control sin guardar un simple fondo de emergencia. Si mi negocio me traía cada vez más dinero a casa, yo aumentaba mis gastos de forma que a final de mes me quedaba sin nada, esperando que "aquello" durase siempre, viajando a hoteles con carta de almohadas o suites en la planta 72.
Por suerte la vida me puso en su sitio en 2008, pero eso será otro día...

De momento, haced caso de los consejos del TONTO que ya sabe todo lo que NO hay que hacer con el dinero....pero que APRENDIÓ DE SUS ERRORES.

Estos son algunos ejemplos de artículos sobre economía:
Tres reglas de inversión
Reglas de un buen producto de inversión
Renta variable 

Estos son algunos ejemplos de artículos sobre finanzas:
Ahorrar para el medio plazo
Fondo de emergencia
Cultura financiera

Y para acabar, he querido recuperar una foto de mi archivo de "insuperables", como ejemplo de buena gestión (vaya jeta....jejeje)

Salu2


susto-o-muerte

El seguro de vida, ese "gran incomprendido" en el mundo de las finanzas. A nadie le gusta, pero este producto sirve para gestionar adecuadamente tus finanzas, igual que lo puede ser elegir una buena tarjeta de crédito, o la mejor cuenta remunerada.
Los seguros de vida deben ser los productos financieros más mal vistos por todo aquel que ha tenido contacto con un banco (exceptuando las preferentes, pero es que eso...)

Hola a tod@s, pero en especial a ti…porque para ti escribí hoy este post.
Hoy quiero explicar como un seguro de vida correcto es la cobertura perfecta para un plan financiero a largo plazo. No obstante, no me voy a extender en explicar de nuevo como debería ser un seguro de vida porque podéis verlo en estos vínculos del blog de la empresa con la que colaboro:

 

En lo que me quiero centrar es en que veas la necesidad de tener un buen seguro de vida incluso si no tienes responsabilidades a tu cargo. Puedes utilizarlo como una simple cobertura del patrimonio que esperas llegar a generar al través de tu plan de inversión, que debes llevar paralelamente a tu protección (seguro)

Es sencillo de entender: Si mi asesor financiero ha calculado que la cifra que supondría mi independencia financiera son 120.000€, debo utilizar ese seguro cubriendo precisamente esa cantidad, hasta que la haya acumulado. Llegado ese momento, podría llegar a prescindir del seguro, dado que si ocurriese algo, ya estaría cubierto por mi dinero.

Pero volvamos al título del post: Susto o muerte.
Aprovechando que estamos en Halloween, quiero que te preguntes que es peor económicamente en una familia: ¿Un fallecimiento o una invalidez no deseados?
Si tu seguro de vida no cubre la invalidez por cualquier causa, y ésta sobreviniese....¡¡¡ HABER ELEGIDO MUERTE !!!

El daño económico va a ser tremendo, teniendo en cuenta que vas a seguir generando un gasto en comida, ropa y demás necesidades, mientras que además deberemos sumar la cantidad de dinero necesario para adaptar tu vivienda y tu coche a una invalidez, por ejemplo.
¿Habías pensado en eso? ¿Tú seguro de vida (si, ese que te "colocaron" con tu hipoteca) cubre la invalidez? Pues mejor que empieces a pensar que el seguro de vida únicamente sirve para cubrir la mala suerte, pero que puestos a pensar en ello, más vale calcular basado en las peores previsiones.

Espero que empieces a tomar conciencia de que en la búsqueda de la independencia financiera, una buena cobertura mediante el producto adecuado es el pilar fundamental sobre el que se basará después nuestra inversión a futuro. Es tan importante, que los expertos recomiendan contratarlo incluso antes de tener lleno tu fondo de "tranquilidad", al cual hago referencia en este post.

¡¡¡ PROTÉGETE !!!

Salu2


Los tres cerditos

Lo normal cuando tienes unas finanzas personales controladas es tener varias huchas, fondos, cajones, o como quieras llamarles, pensados cada uno de ellos para un horizonte temporal diferente.
Les vamos a llamar "Los tres fondos" (No tengo departamento creativo, lo siento)

Hola a tod@s, pero en especial a ti…porque para ti escribí hoy este post.
Quizás el cuento infantil más conocido sea el de "Los tres cerditos" y hoy voy a hacer referencia a la construcción de cada una de las casitas de los protagonistas del cuento.
La casita de paja debía servir vivir poco tiempo en ella, porque no aguantaría mucho a la interperie (Ni siquiera un soplido del lobo)
La casita de madera debía servir para vivir algo más de tiempo en ella, pero no aguantaría mucho las inclemencias del tiempo, y aunque el lobo debió soplar más fuerte, finalmente la tiró abajo.
Y la casita de ladrillo debía servir para vivir por largo plazo, pues esa construcción sólida aguantaría no solo cualquier soplido del lobo sino cualquier tormenta que la azotase.

Así que, utilizando la típica hucha en forma de cerdito, el título del post de hoy es obvio.

Aunque los he tratado en algunas ocasiones por separado, hoy he decidido recopilar los tres fondos en un solo post, que puede servir a modo entrada a la mayor definición de cada uno de ellos en los post que ya escribí hace tiempo, los cuales podéis ver pinchando en las imágenes:

"No deberías tener muchos productos de ahorro o inversión, excepto que seas un inversor experto o que te guste coleccionarlos, claro. Deberías tener tres productos: Uno para el corto plazo, otro para el medio plazo y el último, pensado para el largo plazo"

Juan Marin Pozo: Fondo de emergencia

Al "Fondo de emergencia" ya hace tiempo que le llamo "Fondo de tranquilidad". Lo hago desde que un cliente me dijo que así le llamaba él, por aquello de "no mentar a la bicha".
Es creer en física cuántica, pero es cierto que mientras más completo está tu fondo de emergencia, más tranquilo estás y parece que en ese momento eres inmune a los imprevistos, con lo cual no ocurren, ya ves.

Objetivos concretosEl "Fondo de objetivos concretos" es esa hucha que dedicamos a guardar el dinero que vamos a necesitar para un plazo ya previsto de antemano, normalmente a medio plazo.
El producto adecuado para este objetivo puede ser algo a plazo si es cercano a los 2-3 años y algo en fondos de inversión si pensamos en 4-5 años. A este fondo de pediremos algo de rentabilidad, pero no esperemos milagros.

Juan Marin Pozo: Invertir a largo plazoFondo de futuro. Este fondo se refiere a ese dinero que destinamos a nuestra jubilación, pero que yo prefiero llamar "de futuro" porque cuando hablas de jubilación enseguida lo asociamos a los 65-67 años y nada tiene que ver con esa edad. Esa es la edad a la que el gobierno nos propone jubilarnos, pero no tiene nada que ver con nuestra posible edad de jubilación, ya que al fin y al cabo, estar jubilado es poder vivir sin trabajar, así que depende del tiempo que tengamos para acumular los activos suficiente como para vivir de rentas.

Falsa creencia financiera

Espero que el post os pueda ayudar, y si estimáis conveniente ayudar a otros compartiendo, ya sabéis, tenéis aquí todos los botones para compartir en redes sociales.

Descansando

...lo mejor es tener un fondo de "tranquilidad". Así es como he empezado a llamar al fondo de emergencia,  ese remanente que los expertos recomiendan que hay que tener disponible por si llega un imprevisto.

Hola a tod@s, pero en especial a ti…porque para ti escribí hoy este post.
Como la mala suerte existe, hoy os quiero hablar de lo que es tener sentido común en esto del ahorro y la inversión.
¿Es muy lógico estar ahorrando para comprar un coche o para la jubilación sin disponer de una cantidad adecuada de dinero destinada a cubrir la necesitad económica en caso de un imprevisto?
¿Verdad que no?
Pues de eso va este post, de tener sentido común.

En mi trabajo del día a día me encuentro con muchas personas a las que se les abre un mundo cuando se les habla de diversificación, largo plazo y promediación  (las tres reglas del tonto, como las llamo en mi libro "Finanzas para un tonto") y se vuelven "locas" por invertir todo su dinero, sin pensar que una avería importante del coche daría al traste con todas sus ilusiones, por no haber planificado correctamente.

¿De cuánto debe ser mi fondo de tranquilidad?
Según recomiendan el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores en su web "Finanzas para todos" lo adecuado sería tener en un lugar disponible entre 3 y 6 meses de gastos fijos, en un lugar donde no necesariamente obtengamos una rentabilidad, pero sin renunciar a ella (que si buscamos hay opciones, seguro)

Lógicamente, el que tu fondo esté más cerca de los 3 ó de los 6 meses de gastos va a ir directamente ligado a tus responsabilidades. Así, un joven que viva con sus padres, que no tenga pareja estable, hijos o hipotecas, por ejemplo, no va a necesitar más que unos cientos de euros (en el peor de los casos) mientras que un matrimonio con esas responsabilidades a las que anteriormente me refería necesitaría 6 meses de gastos disponibles.

Realmente, cada cual sabe cual sería su fondo de emergencia ideal, para poder llamarle entonces fondo de tranquilidad.

Ya hace algunos meses que escribí sobre este fondo, que puede estar en un FIAMM (Fondos de Inversión en Activos del Mercado Mobiliario) en cuentas corrientes, o debajo del colchón (lo menos recomendable, por los robos y la inflación) y, aunque hablaba de lo mismo, quizás leerlo te ayude a acabar de entender que mantener ese fondo es de importancia capital para la consecución de vuestros objetivos de inversión.
Podéis ver el post aquí:
http://juanmarinpozo.com/fondo-de-emergencia

Y para acabar, os invito a visitar la página www.finanzasparatodos.es donde podréis encontrar fichas tan útiles como esta, y donde podréis ver también este video.

Salu2


Objetivos concretos

¿Para cuándo necesitará su dinero?
¿Te parece una pregunta sencilla? Sí, lo es; pero esta es la pregunta que nunca te hace el señor del banco o de la aseguradora cuando le dices que quieres contratar un producto de ahorro o inversión.

Hola a tod@s, pero en especial a ti…porque para ti escribí hoy este post.
Una vez cubierto el fondo de "tranquilidad" (al que hasta hace poco llamaba "fondo de emergencia" y del cual podéis ver una explicación aquí), es posible que tengamos un objetivo para un plazo determinado. Es lo que los expertos llaman "fondo de objetivos concretos".

Creo que es más fácil hacerlo que explicarlo, pero lo intentaré, dejando claro que lo primero que debes tener para conseguir tu objetivo es una disciplina adecuada y a prueba de tentaciones.

Un ejemplo de objetivo concreto:
Una pareja tienen previsto cambiar el coche dentro de cinco años, porque el que tienen actualmente lo han acabado de pagar justo ahora y estiman una "vida" a ese vehículo de un lustro.

  • Primeramente han de calcular (y estaría bien consultar a un profesional, en un concesionario de coches de ocasión, por ejemplo) cuanto dinero les darán por su vehículo usado dentro de cinco años.
  • Ahora, porque la prudencia es muy buena consejera en temas de dinero, deberían "tirar para abajo" y pensar que quizás no les den tanto como han calculado, llegado el momento. Así, si se calcula que su coche tendrá un valor estimado de 5.000€ deberían pensar que como mucho les diesen 4.000€, reduciendo un 20% su posible precio.
  • Llega el momento de empezar a pensar qué tipo de coche será el ideal para sus circunstancias, y que presupuesto podrán manejar llegado el momento. Supongamos que necesitan un monovolumen y que el precio máximo al que pueden aspirar será de 25.000€ aproximadamente.
  • Restamos los 4.000€ que nos darán por nuestro viejo coche a esos 25.000€ que costará el nuevo. Eso nos da una necesidad de ahorro de 21.000€ en los próximos cinco años.
  • Dividimos 21.000€ entre 60 meses y ya sabemos cuanto debemos ahorrar cada mes, que serán exactamente 350.00€.
Como véis es sencillo, y eso nos evitará tener que financiar el coche a un tipo de interés que puede rondar entre el 9 y el 12 por ciento aproximadamente, según la financiera.
El problema de todo esto es que quizás nos engañemos a nosotros mismos y nos digamos que no somos capaces de ahorrar esta cantidad cada mes, pero en cambio no tendríamos más remedio que pagar 446€/mes si financiásemos la compra, y todo por no haber planificado.
Primera regla a tener en cuenta: Si no eres capaz de ahorrar 350€ por ti mismo, no te metas en un préstamo de 446€.
Segunda regla: Olvídate de aparentar y si no puedes llevar un coche caro, confórmate con uno más barato, o enfócate en la solución, que sería ganar más dinero.
Por cierto, el otro día hablé con una pareja que disponían de 30.000€ para gastarse en un coche, pero les aconsejé ser prudentes y mirar coches de ocasión o de "Km 0", para no descapitalizarse, pues no era el mejor momento, basado en su situación.
Él lo entendió, pero ella me respondió con un "a mí es que me gusta estrenar mi coche".
Reconozco que contra eso no se puede luchar. Yo planteo alternativas o soluciones económico-financieras, pero contra estos intangibles que son los gustos o sentimientos...
Y para acabar, y antes de que alguien me escriba recordándome que yo soy enemigo de pagar las cosas al contado, recordad el "suma-resta" del que yo hablo en mi primer libro "Finanzas para un tonto", donde explico que no se debe liquidar, por ejemplo, una hipoteca, ya que siendo un préstamo a un 3,5% (media de las hipotecas) y siendo un producto de largo plazo, mi dinero debería trabajar paralelamente a una rentabilidad probable de un 10%-12% y resultaría ese "suma-resta" a mi favor.
Por el contrario, en este caso de la compra de un coche, mi inversión debería darme una rentabilidad media de más del 9%-12% en cinco años, y eso, aunque posible, sería jugarse la pasta, y resultaría en un "suma-resta" en mi contra, probablemente.
Así, ten en cuenta este post antes de decidir si pagas algo al contado o lo financias, pero no compres por impulso, como escribí hace unas semanas en este post:
http://juanmarinpozo.com/compra-por-impulso-o-por-coherencia/
Os dejo aquí un video espléndido para otro ejemplo de objetivo concreto: Las vacaciones.
Salu2


Fondo de futuro

En post anteriores (más abajo te paso el vínculo) he hablado de la importancia de los tres fondos en los que nuestra economía doméstica debería estar basada. He hablado del fondo de emergencia y del fondo de objetivos concretos, pero nunca he dedicado un post al "Fondo de futuro", así que hoy...

Hola a tod@s, pero en especial a ti…porque para ti escribí hoy este post.
El "Fondo de futuro" se refiere a aquel en el que depositamos nuestros esfuerzos económicos pensando en el largo plazo, ya sea para los estudios de los hijos o para nuestra jubilación, pensando en no depender del cada vez más maltrecho sistema de pensiones.

Al respecto de esto último, nuestra jubilación, primero deberíamos tener claro que estar jubilado no tiene nada que ver con la edad de jubilación que el gobierno de turno imponga basado en sus estadísticas.
Estar jubilado quiere decir sencillamente tener opciones de dejar de trabajar en cualquier momento, independientemente de la edad de jubilación existente en ese momento. Otra cosa bien distinta es que el gobierno te pague más o menos de pensión por los años que hayas cotizado, pero la idea es no necesitar esa paga, simplemente.

Bien, pues volviendo a nuestro fondo de futuro, debemos pensar que es al que debemos pedir más rentabilidad; pero que eso trae un problema añadido:

Mayor rentabilidad implica mayor riesgo, sin más.

Invertir en renta variable

Claro, pues supuesto que si hablamos de obtener mayor rentabilidad hablamos de invertir en renta variable, y que esta tiene mayor volatilidad que la renta fija (que de fija no tiene nada) pero que el riesgo no es más que una variable más a manejar en nuestras inversiones y que, si bien nunca se puede eliminar totalmente, sí puede reducirse hasta niveles insignificantes.

Así que esto que explico supone aplicar siempre, siempre, siempre, "Las tres reglas del tonto" a las que me he referido en muchas ocasiones, y que nombré por primera vez en mi libro "Finanzas para un tonto".

Puedes leer más detalles y ejemplos sobre estas reglas de inversión en el post "Las tres reglas del tonto", pero te hago aquí un resumen de lo que suponen para el riesgo.

  1. Diversificación
    Como dijo en 1950 el profesor Harry Markowitz (galardonado con el Premio Nobel de Economía en 1990), "No ponga todos los huevos en la misma cesta"
  2. Largo Plazo
    Como dijo Cervantes: "Confía en el tiempo, que suele dar dulces salidas a muchas amargas dificultades".
    Todas las crisis económicas se han recuperado en menos de 10 años, siempre que contemos la media mundial (la primera regla es diversificar, recuerda)
  3. Promediación
    Warren Buffet dijo en una ocasión: "Es mejor invertir $100 al mes durante 100 meses que $10.000 hoy".

Y con esto ya sabemos cómo invertir en nuestro fondo. Pero...

¿Qué condiciones le debemos pedir al fondo de futuro?

  • Fiabilidad
    Pregunta dónde está registrada la empresa que te vende el producto.
  • Seguridad
    Eso lo traerá implícito una amplia diversificación.
  • Que supere la inflación
    Eso lo tienes sí o sí invirtiendo en empresas, pues no pueden ganar menos de lo que les suben el material de fabricación, por ejemplo.
  • Rentabilidad creciente a largo
    Eso lo tienes sí o sí invirtiendo en empresas, pues tienen más años buenos que malos, lógicamente.
  • No hace falta una liquidez inmediata
    La liquidez se la debes pedir al fondo de emergencia, nada más.
  • Una buena fiscalidad
    Tu asesor fiscal te dirá qué producto encaja mejor con tu perfil. Por cierto, por si acaso, pregúntale qué pasa con el plan de pensiones y Hacienda cuando lo rescatas...

Y nada más por hoy.
Con este post completamos la opción de los tres fondos que hacen falta mantener por el bien de nuestras finanzas personales.

Salu2


Renta variable

Hoy os quiero hablar sobre la gran desconocida para el ciudadano de a pie; sí, ese al que su banco le mete el miedo en el cuerpo cada vez que preguntan por este concepto que oyó comentar a alguien. Hoy os quiero hablar de la RENTA VARIABLE.

Hola a tod@s, pero en especial a ti…porque para ti escribí hoy este post.
Tal y como recuerdo en mi libro "Finanzas para un tonto" mi amigo Juanka dice que la renta variable és la que varía. Y tiene razón, pero falta añadir que es "la que más varía" ya que la renta fija también fluctúa, pero menos. En todo caso, es la opción donde se puede sacar una más que posible alta rentabilidad sin saber como funciona demasiado bien, porque solo hay que aplicar unas pocas reglas (y respetarlas)

Al contrario que invertir en renta fija, que suele ser en bonos, letras u otros activos más conservadores, invertir en renta variable supone "apostar" al crecimiento de las empresas.

"Supongamos que una empresa quiere expandir su negocio y necesita dinero para hacerlo. Divide el "valor" de la empresa en pequeñas partes llamadas acciones, quedando cada uno de estos activos con un valor monetario fijado. A partir de ahí, se supone que esa empresa va a ser capaz de sacarle provecho al dinero de los inversores y montarán, por ejemplo, nuevas fábricas en el extranjero, nuevas infraestructuras para dar mejor servicio a los clientes, o lo que los expertos de la compañía estimen conveniente para el futuro de la sociedad.
Estas acciones subirán o bajarán de valor (por muchos factores diferentes) y en el tiempo el señor que decidió apostar por esa empresa tendrá su premio (o su castigo)"

Y aquí entran en juego varios factores a tener en cuenta:
- Deberíamos minimizar los riesgos diversificando nuestra inversión, tal y como recomiendan los expertos. Puedes invertir en renta variable comprando acciones de una empresa, o puedes invertir a través de, por ejemplo, un fondo de inversión que diversifique entre 1000 empresas de todos los sectores y países (eso sería muy seguro, aunque no estuviera garantizado)
- NO se puede perder dinero invirtiendo en renta variable, ya que sabes el precio de tu acción antes de venderla. ¿Verdad que no venderías tu casa más barata de lo que la compraste? Pues tus participaciones de empresas son tu "propiedad".
Para aprovecharse de este último punto es necesario no depender del dinero invertido, y es por eso que los expertos recomiendan acumular entre 3 y 6 veces de gastos mensuales. Si no dispones de este "fondo de emergencia" quizás hayas de vender tus valores cuando valen menos de lo que te costaron.
- En el largo plazo puedes tener la "certeza razonable" de que tu valor habrá subido de precio (las empresas tienen más años con ganancias que con pérdidas)

Hay una cosa que nos debería hacer pensar:
¡¡¡ DINERO HAY EL QUE HAY !!! Y cuando el señor de banco, nuestro cuñado o el vecino "enterao" nos quiere quitar la idea de invertir en renta variable diciéndonos que podemos perder todo el dinero, deberíamos analizarlo en perspectiva y pensar lo siguiente:
Si puedo perder todo mi dinero (-100%) también puedo doblar mi dinero (+100%) porque el dinero que pierde uno lo gana otro.

Invertir en renta variable

"El caso es que la renta variable es la más sencilla oportunidad de sacar a tu dinero suficiente rentabilidad como para superar el IPC (gran enemigo de los inversores) y que te quede beneficio después de pagar los impuestos correspondientes. No obstante, hay que dejar claro que no deberíamos invertir en renta variable cuando quedan menos de 1o años para la fecha donde queremos rescatar nuestro dinero."

Por poner un ejemplo, si tienes 55 años y quieres invertir para tener algo más de dinero para tu jubilación, únicamente deberías permanecer en renta variable durante unos 5 años e ir pasando tu inversión hacia renta fija en un porcentaje cada vez más alto según se acerca la edad de la jubilación.
¿No te salen las cuentas? Claro, es que he dado por hecho que subirán la jubilación a los 70 años (y créeme, que...)

¿Sigues teniendo miedo a la renta variable? Entonces piensa en si una lata de Coca-Cola, que hace 10 años era más barata que hoy, será más cara o más barata dentro de 10 años. No puedes garantizarlo, pero...¿tiene lógica que habrá subido de precio? Pues habrás ganado dinero.

Y si a pesar de todo todavía crees al que dice que en la crisis no se debería invertir en renta variable porque "todo está muy mal" te dejo dos cuestiones:
La primera es que hoy está todo más barato, pero porque la acción de Telefónica valga menos no quiere decir que los cables de teléfono tengan menos hilos en su interior. Y la segunda es que la renta variable te da dinero cuando enciendes la luz (porque hay una empresa que la provee), cuando pones gasolina ganas dinero, al comprar en el supermercado. La renta variable sigue funcionando, y siempre lo hará.

Y para acabar...si a pesar de todo decides no invertir en renta variable, sigue dejando tu dinero en el banco, del cual yo soy dueño de una milmillonésima parte a través de mi producto de renta variable.
Warren Buffet, el mejor inversor del mundo y tercer hombre más rico del planeta, lo deja bien claro. En este artículo podrás leer que invertir en renta variable es lo más aconsejable. Él siempre propone ir a contracorriente, y parece que no le va tan mal.

Salu2


Las tres reglas del tonto

Ya he dicho muchas veces que el más tonto soy yo, que pagué mi piso al contado, que pagué mi coche al contado, la furgoneta, la moto, los viajes... ¿Era tonto? NO, era ignorante en todo caso.

Ignorante es el que no tiene la información y tonto es el que no hace nada con la información.

Hola a tod@s, pero en especial a ti…porque para ti escribí hoy este post.
Mi intención con este blog es acabar con los ignorantes en cultura financiera. Es cuanto puedo hacer, dar la información. A partir de ahí, cada cual puede hacer lo que quiera con esos conocimientos.
Hay personas que me han llamado directamente (aquí están mis datos de contacto) y han acabado siendo clientes míos. Hay personas que me han escrito para pedirme un consejo puntual, los cuales he dado encantado, hay personas que han contactado para  sugerirme escribir sobre algún tema en concreto, etc.

El caso es que ya son MUCHAS las personas que están haciendo algo con la información recopilada en este blog, lo cual me llena de orgullo y satisfacción (me recuerda a alguien esta frase...)

Hoy, para el que se incorpore a esta "familia", vamos a volver a los orígenes, y escribiré de nuevo sobre "Las tres reglas del tonto".
Quizás cuando nos adentramos en este mundillo de las finanzas personales tenemos ganas de aprenderlo todo, pero os aseguro que la base es bien sencilla: Diversificar, largo plazo y promediar.
Algo más aprenderemos por el camino, pero siempre sin olvidar la sólida base que comportan estas tres reglas.

Diversificar en las inversiones:

No hay mejor manera de diluir el riesgo en cualquier inversión o actividad que no dejar tu destino a la marcha de una sola carta.
No entiendo un negocio que dependa de un solo cliente, de la misma manera que los expertos recomiendan que tu dinero debería estar repartido entre el mayor número posible de activos.

En las inversiones, la diversificación se entiende tanto geográficamente como sectorialmente.
Puedes invertir a través de un fondo de inversión (por poner un ejemplo de producto) en acciones de empresas de varios países, pero no estaría diversificado si todas estas empresas actuaran en el mismo sector, tecnológico, por ejemplo.
De la misma manera, no sería correcto diversificar en empresas de distintos sectores si es que todas actuasen en el mismo país.
¿Me explico?
Una inversión dividida por países y sectores te dará la tranquilidad que da la Seguridad versus garantía.

Invertir a largo plazo:

"Confía en el tiempo, que suele dar dulces salidas a muchas amargas dificultades." Miguel de Cervantes.
Esta frase del autor del Quijote deja claro a qué me refiero con lo del largo plazo. No ha habido una crisis que deje los activos a precios inferiores que diez años antes.
¡¡ Pero los pisos valen menos que hace 10 años !! dirán algunos...
¡¡ Comprar un coche es más barato hoy que hace una década !!! dirá otro...

Estoy de acuerdo, se pueden dar casos puntuales, pero...¿No nos olvidamos de algo? Sí, de la primera regla, la diversificación. Es cierto que un activo en concreto pueda sufrir una devaluación importante, pero cuando diversificamos, en este caso sectorialmente, podemos ver que el precio de la vivienda (haciendo la media entre los diferentes países) quizás no ha descendido lo que a priori pensamos.
No se puede garantizar nada, pero podemos contar con la "certeza razonable" de que el largo plazo diluye también los riesgos, tal y como indiqué en mi primer libro "Finanzas para un tonto".

Promediación en las inversiones

La promediación depende de que hayas entendido bien las reglas, porque te pondrá a prueba cuando tu inversión baje bruscamente de valor (y créeme que en el largo plazo ocurrirá alguna vez)
Este concepto se refiere a la persistencia en las aportaciones sistemáticas que hagas a tu producto de inversión. No pretendo que lo entiendas perfectamente, únicamente que creas (son simples matemáticas) que a largo plazo obtendrás más por 100€ al mes durante 100 meses que por 10.000€ intentando lo que puede parecer un momento más apropiado para invertir.
Si quieres algún ejemplo de promediación te invito a leer este post pasado, en el cual utilicé un ejemplo reciente para demostrar el poder de las matemáticas en las inversiones:
http://juanmarinpozo.com/la-promediacion-en-las-inversiones/

No os puedo explicar más. Es lo que sé (y respeto)

Salu2


Diversificar

La diversificación es la primera regla en las inversiones, siempre que no queramos especular con nuestro dinero. Si reparte tu dinero entre distintos tipos de inversión o distintos activos es una muy buena forma de no arruinarte, premisa en la que basaría cualquier inversión.

Hola a tod@s, pero en especial a ti...porque para ti escribí hoy este post.
Ahora que ya se han acabado las fiestas (que ganas tenía) he decidido volver a los inicios. Durante estos primeros meses del año te volveré a hablar sobre conceptos que no debes olvidar nunca en tu camino hacia la independencia financiera.

El primero de estos conceptos es, por supuesto, la diversificación, tal y como indicaba en "las tres reglas del tonto".

Un buen ejemplo, sin entrar todavía en materia: No me imagino a una empresa que depende de un solo cliente que consuma todos sus productos o servicios. Quizás puede existir, pero corren el mismo peligro que corren los autónomos que trabajan para una sola empresa; que si un día decide prescindir de sus servicios los dejaría en una situación muy delicada (por ser suave en mi expresión)

Como siempre digo, si un bar dependiese de un solo cliente, tendría un problema (y el cliente otro con el alcohol, claro)

Y en las inversiones, ¿como diversifico?

(Otro de mis ejemplos de "tonto") Diversificar quiere decir que si en lugar de invertir mi dinero en un piso dedico el mismo dinero a comprar acciones de empresas constructoras de todo el mundo, o participaciones de las mismas a través de un fondo de inversión o similar, no correría el riesgo de que, por ejemplo, el barrio se convierta en un "Getto" y mi único activo pierda valor (y os aseguro que conozco algunos casos en Salt, Girona)

Así que la primera norma en la diversificación debería ser invertir en muchas, muchísimas empresas.

Diversificar: ¿Solo geográficamente?

No, también conviene, puestos a hacer las cosas bien, evitar el primer ejemplo que he puesto y diversificar también sectorialmente, de forma que cuando un sector va mal el otro irá bien o viceversa.

De esta forma, no solo no dependeremos de una sola empresa a la que hayamos comprado su activo, sino que tampoco dependeremos de un solo sector.

Ejemplos de los dos casos:
Invertir en el Ibex35: Estaríamos diversificando sectorialmente en 35 empresas de varias áreas, pero no lo estaríamos haciendo geográficamente.
Invertir en todas las constructoras del mundo: Estaríamos diversificando todavía en más empresas, y geográficamente, pero no sectorialmente.

Icono Twitter naranja La opción óptima de diversificar tu inversión sería combinar las tres formas: Muchos activos, geográficamente separados y en muchos sectores.

Ya sabes, no pongas todos los huevos en la misma cesta. Harry Markovitz.

Y hablando de huevos y del borracho del bar...aquí os dejo este video.....jejeje

Salu2


Juan Marin Pozo: Invertir a largo plazo

Cuando lo normal es tener una hipoteca a pagar en 25 años...¿invertir a un mínimo de 10 años es mucho tiempo?
Me parece que no somos muy coherentes en lo que a la utilización del dinero se refiere.

Hola a tod@s, pero en especial a ti...porque para ti escribí hoy este post.
Si hace dos semanas te hablaba de la importancia de la diversificación a la hora de invertir, hoy te presento la segunda de "las tres reglas del tonto", que se refiere al largo plazo.

Por supuesto que siempre habrá alguien que me diga que se puede ganar dinero en un plazo de tiempo corto, pero no quiero desviarme de la idea de invertir correctamente, que quiere decir algo así como "ir a lo seguro".

Invertir a largo plazo...

se refiere a invertir con un "horizonte temporal" (tiempo pensado para la inversión) de más de 10 años.
Como lo único que podemos manejar son estadísticas del pasado (algunos economistas creen que tienen la bola de cristal, pero...) recordamos la crisis-recesión más larga de la historia: Me refiero a los años posteriores al "Crack del 29" que llevó a la economía mundial a 7 años de recesión, nada más y nada menos.

Para que te hagas una idea, la crisis que actualmente estamos padeciendo en España ha durado realmente un año.
¿Cómo? ¿Un año? ¡¡ Pero si todavía estamos con 6 millones de parados y el ambiente es de lo más negativo !!

No olvides la primera regla: La diversificación.

Si piensas en global y atiendes a los números, la crisis (a nivel mundial) empezó en el 2008 y acabó en el 2009, entendiendo que de lo que hablo es de comprar activos, participaciones de empresas que, créeme, si no han cerrado es que siguen ganando dinero.
Esto es invertir en renta variable, porque invertir en algo más "conservador" no es más que ahorrar, como mucho.
A esto debo añadir de que yo no hablo de la crisis económico-financiera que puedan estar pasando las familias, eso es otra cosa que daría para escribir una serie de libros.

El tiempo compensa los riesgos si se invierte a largo plazo

En Fidelity recuerdan que desde 1926, la bolsa ha generado rentabilidades positivas en 59 de los 82 años naturales, es decir, casi tres de cada cuatro años. "Como la tendencia a largo plazo de la bolsa ha sido alcista, hay que ser conscientes de los importantes riesgos de oportunidad derivados de intentar determinar con exactitud cuándo tendrán lugar los picos y los valles del mercado con el fin de buscar grandes beneficios", matizan.
Fuente: Finanzas.com (recomiendo leerlo)

Y volviendo a la primera frase del post:
¿Por qué no nos importa pedir una hipoteca a 25 años para pagar el doble del dinero concedido y se nos hace "pesado" invertir a largo plazo para tener más del doble de lo aportado?

PescadorMe recuerda el chiste del pescador paciente:
Un hombre estaba pescando en el río y al cabo de un rato se dio cuenta de que había una persona que le estaba observando desde el bosque cercano.
Al cabo de una hora se acercó y empezó a observar al pescador desde más cerca.
Pasadas dos horas más, ante la cara de asombro del pescador, se acercó hasta quedar a escasos metros de él, y se situó en postura curiosa, con los manos enlazadas detrás.
Finalmente, con el sol poniéndose y con el cesto lleno de peces, el pescador preguntó a su curioso visitante:
Y usted ¿No pesca?
¡ Huy, no !! ¡ Yo no tendría paciencia !! 

Por favor, si no quieres especular con tu dinero, ten paciencia en las inversiones.

Salu2


Promediacion

Cuando lo normal es ir al banco y que el comercial de la sucursal te pregunte de cuánto dinero dispones para invertir, resulta que la mejor estrategia es mantener una disciplina de aportaciones sistemáticas en tu producto de inversión. A este manera de invertir se le llama "Promediación".

Hola a tod@s, pero en especial a ti...porque para ti escribí hoy este post.
Promediación, un término que incluso el corrector del procesador de textos subraya en rojo, como falta de ortografía, y resulta que es lo que puede hacer que en mis inversiones pierda menos o incluso que pueda ganar cuando la economía baja; y no me refiero a eso de "invertir a corto", término tan utilizado por los especuladores bursátiles en los últimos años.

La promediación se refiere a no intentar acertar el momento de invertir sino a hacer una aportación sistemática cada cierto tiempo, sea día, semana o mes. Cito el texto extraído de los 10 consejos de inversión de la web informativa del Banco de España y CNMV:

En cuanto a la disciplina, se recomienda hacer aportaciones periódicas y regulares, aunque sean de pequeña cantidad, en vez de esperar lo que pueden parecer momentos oportunos para invertir cantidades más grandes. Esta táctica reduce riesgos y permite comprar más cuando los precios son bajos, y menos cuando los precios suben. A lo largo, resulta más rentable porque no se pierden los mejores momentos de los mercados, y se aprovecha mejor el poder de los intereses compuestos.

Este sistema de inversión es la tercera de las sencillas normas que hemos de tener en cuenta a la hora de invertir correctamente. Junto a la diversificación y el largo plazo, forman lo que yo llamo "Las tres reglas del tonto".

Escribe en Google la frase "Principios de inversión de probada eficacia" y me dices que lees. Verás que no hay nada que inventar, tan solo aplicar las técnicas que recomiendan los expertos.

Como regalo, pinchando aquí podrás descargar un ejemplo MUY ACTUAL de la promediación. Espero que te guste.

¿Que es lo más difícil en las inversiones? Convencerte a ti mismo de que debes invertir y no romper las pocas normas que hay que tener en cuenta. Por eso dijo que me dedico a la "Psicoterapia Financiera".

Salu2


6 Reglas

Hoy os quiero hablar de unas reglas muy sencillas, pero básicas, a la hora de elegir un buen producto de inversión.
No son las que se ajustarán al 100x100 de quien decida obtener más rentabilidad por su dinero, pero aproximadamente el 95% de las personas que quieran invertir, serán las idóneas para utilizar estas 6 reglas para elegir un buen producto de inversión.

Hola a tod@s, pero en especial a ti...porque para ti escribí hoy este post.
Ah, antes de empezar, quiero dejar clara una cosa que he aprendido en Barymont y Asociados, la empresa con la que colaboro en su expansión:

Una premisa a la cual hago referencia en multitud de ocasiones: no hay productos buenos o malos, hay productos adecuados o no adecuados según las circunstancias del que lo compra.

La infografía con la que cierro este post deja bastante claro cuales son los puntos que debe cumplir ese producto, pero los desarrollaremos punto por punto, para mayor comprensión:

Regla #1 del buen producto de inversión

El punto 1, y el más importante, es el que se refiere a la FIABILIDAD:
La empresa a la que dejas la pasta debería estar registrada en un organismo oficial; en la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) o Banco de España (BdE) si es banco, caja, agencia de valores, etc; y en la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) en caso de que fuese una aseguradora.

Si no es así, luego pasan cosas raras como lo ocurrido con los incautos inversores de Nueva Rumasa, Afinsa, Fórum Filatélico, Arte y Naturaleza, Finanzas Forex, u otros chiringuitos financieros que han dejado a alguno con la piel de sus partes nobles al aire.
Estos son las vínculos directos al registro de entidades que operan en España del BdE, CNMV y DGSFP:
http://www.bde.es/webbde/es/secciones/servicio/regis/regent.html
http://www.cnmv.es/portal/Menu.aspx?id=3
http://www.dgsfp.mineco.es/sector/EntidadesAseguradoras.asp


Un detalle: Si tu producto cumple los cinco siguientes puntos pero no cumple este primero...¡¡ YO NO PONDRÍA DINERO AHÍ !!

Regla #2 del buen producto de inversión

El segundo punto habla de la INFLACIÓN:
Deberías mirar cual es la media del IPC en tu provincia y verificar que tu producto va a vencer (al menos basado en estadísticas) a la inflación
. Puedes consultar el IPC en el Instituto Nacional de Estadística, en el apartado "Cuanto ha variado el IPC desde..."
La manera más fácil de superar el IPC es invirtiendo en Renta Variable (empresas) y a largo plazo. Si a la Coca-Cola le suben el precio del aluminio para hacer la lata, ella subirá el precio de la lata, por explicarlo de una manera que se entienda.

Regla #3 del buen producto de inversión

LIQUIDEZ, un punto a tener en cuenta para nuestro producto. ¿Puedo transformar en dinero mi inversión? ¿En cuánto tiempo?
Recordando lo que comentaba más arriba, un plan de pensiones puede ser adecuado para la jubilación, pero no para tenerlo como "Fondo de emergencia" (véase post) porque no es líquido.

Regla #4 del buen producto de inversión

¿Es seguro tu producto? ¿Como sabes que no vas a perder? Tengo una mala noticia; no puedes saber si tu inversión va a ir bien o mal, pero al menos puedes minimizar el riesgo invirtiendo en un producto muy diversificado. Los fondos de inversión obligan a diversificar en al menos 20 posiciones diferentes, pero los hay que invierten en miles de empresas a la vez. Eso es la SEGURIDAD.

Regla #5 del buen producto de inversión

Quinto punto. La RENTABILIDAD:
A la famosa frase "Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras" yo siempre contesto, como ya indiqué en mi libro...¡¡¡NO, pero dan pistas!!!
No puedes saber que pasará pero puedes mirar estadísticas pasadas para tener una idea de lo que puede pasar. ¿Tienes miedo a que venga una crisis? Tranquilo, las estadísticas dicen que la economía siempre se ha recuperado, y el día que no sea así, tu dinero no será tu principal problema, te lo aseguro.
Invertir a largo plazo (10 años o más) es "garantizar" una posible rentabilidad (pero se recomienda hacer aportaciones periódicas en lugar de especular con el momento)

Regla #6 del buen producto de inversión

Impuestos, eso que no nos gusta pero que a mí me encantaría pagar muchos cada año, que sería señal de que he tenido ganancias con mi inversión.
Esto es la FISCALIDAD. Hay productos que son mejores fiscalmente que otros. El
plan de pensiones, al que arriba he hecho referencia, es muy bueno fiscalmente mientras no lo rescatas, pero cuando conviertes de nuevo en dinero aquello...¡Prepárate! Puedes llegar a pagar hasta un 43% de todo lo acumulado a hacienda. Infórmate de los productos disponibles en el mercado, o haz una consulta en el blog.

Podríamos dar más ejemplos, o explicarlo de otra manera, pero...una imagen vale más que mil palabras, y la infografía que tenéis a continuación es buena para dar un vistazo rápido y saber si en lo que decidiste invertir cumple más o menos puntos de estos.

Salu2

P.D. La infografía es tuya, compártela con quien creas conveniente, si le puedes ayudar.

Y hasta aquí todos los artículos necesarios para acercarte más a tu libertad financiera.

Ah, antes de marcharte, quiero regalarte un sencillo mapa mental que podrá ayudarte a tener presentes estas reglas de las finanzas personales.

Mapa Mental - Pasos hacia la libertad financiera

Salu2

...y ahora prueba a repetir el test de cultura financiera al principio de la página... y me cuentas.

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Sobre el autor de todos estos posts:

Juan Marín PozoJuan Marín Pozo es pionero en España  en la utilización de la "Psicoterapia Financiera". Es socio fundador del blog www.juanmarinpozo.com, donde comparte técnicas, ideas y recursos en finanzas personales y economía doméstica.
Es autor del juego "MoneyLand", con el que aprenderás a ahorrar y acumular dinero (www.moneylandeljuego.com), autor del libro "Finanzas para un tonto" y ha impartido múltiples conferencias a nivel internacional sobre finanzas personales y emprendimiento.

Si quieres aprender a ahorrar, a invertir, a conocer nuevas fuentes de ingreso; en definitiva, si buscas el camino para ser financieramente libre...¡¡este es tu blog!!

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