Campaña de los Planes de “Presiones”

Hola a tod@s.
Hoy os quiero hablar del tiempo, porque ha llegado el tiempo de los planes de pensiones, cuyas ofertas caen al ritmo de las hojas de los árboles, nada más llegado el otoño.

Los planes de pensiones, esos seres que viven aletargados y que solo florecen a final de año, cuando los gestores, en su infinita búsqueda de la desgravación, aconsejan a sus clientes que aporten lo que puedan a estos productos financieros.
Bien, pues hoy os voy a desvelar algunas verdades sobre estos seres, encantadores en apariencia pero con un trasfondo digno del más oscuro de los “malos malosos” de las películas.

Pero antes de estos apuntes, (sí, va para ti) te quiero dejar una pregunta clave que convendría que te hicieras:
¿Cuando te jubiles piensas vivir de lo que desgraves o de lo que ganes con tu dinero? ¿No crees que lo primero que deberías mirar de un producto es su posible rentabilidad? Si además, fuese interesante fiscalmente, ya es la bomba, claro.

El problema de los planes de pensiones es que podrían ser rentables, pero casi la totalidad de los que ofrecen los bancos, cajas y aseguradoras son garantizados o Planes tan conservadores que dificilmente se va a encontrar una rentabilidad parecida a la que uno en renta variable podría dar.

Lo que está claro es que tenemos que guardar dinero para el futuro. Este video es muy gracioso, pero más vale que nos haga pensar.

Partiendo de que las inversiones en renta variable ganan por goleada a las de renta fija en el largo plazo, según las estadísticas; sería mejor invertir en renta variable ese dinero que sabes que “per collons” serà para dentro de muchos años, dada la iliquidez de los planes de pensiones.
* Líquido: Lo que puedes convertir en dinero rápidamente. ¿Se entiende lo de “ilíquido”?

La renta variable invierte en empresas, y las empresas tienen más años con ganancias que con pérdidas. No lo digo yo, Dios me libre creerme un entendido, lo dice el mismo Banco de España y la CNMV en sus DIEZ CONSEJOS DE INVERSION, en el consejo número 4
http://www.finanzasparatodos.es/es/consejos/10consejosinversion/consejos.html
Perfecto, ahora ya sabemos que tenemos que invertir en renta variable, cuando el tiempo que me queda (horizonte temporal) hasta recoger los frutos de mi inversión es todavía mucho, tal y como recomienda esta misma web en el artículo 6. Siguiendo esta recomendación ya seré “conservador” cuando me quede poco para jubilarme.

No obstante, queridos amigos, no estoy diciendo con todo esto que las entidades financieras no tengan Planes de Pensiones interesantes; solo digo que no los ofrecen. Sencillamente le dicen al cliente que la renta variable tiene mucho riesgo.
¿Pero como vas a invertir hoy, tal y como está todo?
Yo le preguntaría si él prefiere comprar algo cuando está caro o barato, porque está claro que hoy el mercado…¡¡¡ESTÁ EN OFERTA!!!

Vale, primera incógnita desvelada: LOS PLANES DE PENSIONES TAMBIEN PUEDEN SER RENTABLES. Te animo a que busques en la web de tu banco un P.P. en renta variable global, para diversificar, y que mires las rentabilidades de los últimos 10 años. VAS A ALUCINAR (Y si no lo encuentras te presento el Plan de Pensiones de mi padre, que dió una rentabilidad del 18% el año pasado)

Ahora, volvamos a los consejos de inversión y leámos el número 9, en su último párrafo. ¿Por qué, si los que entienden me dicen que ponga mi dinero poco a poco los bancos y los gestores me dicen que ponga hoy lo máximo que pueda? Si mi objetivo es igualmente desgravar, ¿no sería mejor hacer aportaciones sistemáticas para aprovecharme de la promediación de precios?

Y ya que hablamos de la desgravación, vamos a desvelar el segundo “secreto”, y le he puesto comillas porque no es un secreto, pero es que nadie me lo ha explicado.
Las aportaciones a tu Plan de Pensiones desgravan en la siguiente declaración de la renta (IRPF) y eso es bueno. Pero vamos a hacer un simple “suma-resta”:
Si tu sueldo fuera de 1.780€ al mes ascenderías en las tablas salariales hasta el 28%, debido a que tu sueldo anual (contando dos pagas extras) se iría a los 24920 euracos, una pequeña fortuna. Eso quiere decir que si invirtieses lo máximo en tu plan de pensiones, que son 10.000 si tienes menos de 50 años, te desgravarías 2.800€.
Ahora vamos a ser claros, la gente “normal” no tiene una capacidad de ahorro tan alta, con lo cual si pusieses 100 euros al mes en tu P.P., Hacienda te devolvería 336€.
O sea, que lo que me están proponiendo es que ponga mi dinero en un producto que no podré rescatar hasta que me jubile (hay excepciones) y que me va a suponer 336€ de retorno.

Ahora lo que no se explica. Cuando rescate mi plan de pensiones el importe se sumará a mi pensión de jubilación, con lo cual hago otro cálculo:
Si al jubilarme cobro 1200€ de pensión y a eso le sumo lo que rescate de mi plan de pensiones, el cual estará “rebosante” con unos escasos 30.000 euros (ya que lo tenía en un plan garantizado o a renta fija) y me da por sacarlos de golpe…ESA CANTIDAD SE SUMARÁ A MI PENSIÓN como rendimientos del trabajo y me iré a un trágico para mi bolsillo 37% de impuestos en las tablas salariales.
El 37% de 46.800 euros son 17.316€ que tendré que pagar en impuestos en la declaración del año que viene, cuando ya me habré gastado mis 30.000 y cobraré 16.800€ de pensión de jubilación.
¡¡¡ DEBERÍAN HABERME EXPLICADO ESA PARTE !!!
La OCU titula un artículo sobre los Planes “Lo comido por lo servido”. Yo digo que es peor: desgravo por lo mínimo, pago por lo máximo.

Tercera “curiosidad”:
Los Planes de Pensiones que prometen regalos, hoy tan de moda como los iPad o las consolas tienen, en sus folletos explicativos, una letra pequeña que dice que son intereses en especies. Eso, traducido del castellano antiguo, quiere decir que no te van a dar dinero por tu plan, te van a dar un regalo, pero que eso deberá pagar sus impuestos correspondientes en la próxima declaración de la renta.
Ejemplo: Si te “regalan” un iPad al traspasar tu plan de pensiones, tendrás un aparatito en casa cuyo valor es de 800 euros (que no tiene nada que ver al precio que ha comprado el banco sus 10.000 iPads)
Ese valor es un rendimiento por tu dinero y tendrás que pagar un 19% de impuestos, lo cual te supondrá tener que pagarle a Hacienda 152€ en la próxima declaración.

Mi conclusión, basada en la cantidad de dinero que necesitas poner en tu P.P. para tener un iPad es que mejor inviertes en un producto que sea más líquido y te compres el iPad con los beneficios.
Este es un artículo donde habla de las cantidades necesarias para que te den tu regalo. Si no lo quieres leer te digo que para un iPad2 tienes que dejarles 60.000€ (diez millones de las antiguas) con las condiciones que ellos te digan, claro.

Conclusión a los “tres secretos”:
– No ofrecen los Planes de Pensiones que a largo plazo serán rentables.
– Hoy desgravan, pero mañana te “astillan”.
– Los “regalos”…¡¡los vas a pagar!!

Consejos:
- A menos que tengas un sueldo anual de más de 52.360€ no te interesará (salvo casos especiales) tener un plan de pensiones.
- Si ya lo tienes, cuando toque rescatarlo, hazlo en forma de rentas, no de golpe (a menos que sea una necesidad)
- Si tu plan de pensiones está en renta fija o es un garantizado, pregúntame, te daré alternativas más rentables para tu P.P.

Te pido, os pido, disculpas si el post ha sido largo, pero más largo sería el sufrimiento si te dejas colocar uno de estos.

Salu2

Sobre el autor de este post:

Juan Marín PozoJuan Marín Pozo es pionero en España  en la utilización de la "Psicoterapia Financiera". Es socio fundador del blog www.juanmarinpozo.com, donde comparte técnicas, ideas y recursos en finanzas personales y economía doméstica.
Es autor del juego "MoneyLand", con el que aprenderás a ahorrar y acumular dinero (www.moneylandeljuego.com), autor del libro "Finanzas para un tonto" y ha impartido múltiples conferencias a nivel internacional sobre finanzas personales y emprendimiento.

Si quieres aprender a ahorrar, a invertir, a conocer nuevas fuentes de ingreso; en definitiva, si buscas el camino para ser financieramente libre...¡¡este es tu blog!!

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About The Author

juanmarinpozo

Nacido en Girona el año 1970, emprendedor y buen comunicador. Después de más de 15 años siendo un empresario tradicional, descubrió el mundo de las finanzas personales y comenzó una andadura de aprendizaje hablando con economistas, banqueros y escritores. Hoy, se considera a sí mismo un “Psicoterapeuta Financiero”, ya que evalúa las necesidades de las personas y después trabaja para generar un cambio en ellas. Su libro “Finanzas para un tonto”, da una cultura suficiente para tomar decisiones correctas con nuestro dinero. Ayuda a personas normales a salir de la crisis y a tener un futuro económico próspero.

19 Comments

  • Juan, me ha encantado, tanto el tono algo jocoso, como el contenido, que suscribo en su totalidad. Si tienes un ratín pásate por el mi blog y verás que no predicas solo en el desierto.

    Un saludo,
    @alsanbu
    http://lafabuladelacigarra.blogspot.com/

  • jesus

    23 Octubre, 2011

    Grácias Juan, como siempre tienes una forma tan clara y sencilla de explicar las cosas que hasta yo lo entiendo, creo que queda claro el concepto que deberíamos tener sobre los Planes de Pensiones y en general sobre nuestros ahorros y como ese concepto se ha degradado tanto que ahora solo es una “leyenda Urbana” creada por los Bancos para que hagamos lo que ellos quieren con “nuestro” dinero.

    • Juan Marin Pozo

      23 Octubre, 2011

      Tienes razón, Jesús.
      De todos modos, hago énfasis en que hay que ahorrar, solo que hay otros instrumentos.
      Un video que colgué hace días, donde quiero dar importancia suprema al ahorro.

      SAlu2

  • Eneko

    23 Octubre, 2011

    Y yo que puse en 2 ocasiones dinero (3000+2000) para un plan de pensiones para desgravar y pagar menos…, anda que si esos 5000 euros los hubiera puesto donde realmente toca, no me hubiera importado pagar algo a hacienda en las 2 declaraciones pertinentes. Lo que si que te agradecería que me ayudaras con alguna alternativa o propuesta para pasar mi Plan a Renta variable y así aprovechar tal y como dices al máximo las futuras subidas de rentabilidad, ya que me quedan más de 30 años para jubilarme.
    Gracias.

    • Juan Marin Pozo

      24 Octubre, 2011

      Hola Eneko.
      Personalmente, a menos que cobres un sueldo de más de 52.000€ al año, yo recomiendo dejar de hacer aportaciones a los planes de pensiones. Eso, para empezar.
      A partir de ahí, se puede traspasar el plan de pensiones a otro plan que sea de renta variable, si es que tu horizonte temporal hasta la jubilación es de más de 10 años. Es gratis y lo puedes hacer tanto a un plan de tu misma entidad como de otra distinta (recomiendo esa segunda opción, ya que no se han preocupado de que tuvieras lo adecuado)
      Una vez has traspasado tu plan a otro más adecuado para tus circunstancias, es necesario que tus aportaciones las dividas en 12 partes y las hagas mensualmente a tu nuevo producto de ahorro.
      Ya hace 4 años que recomiendo los PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático) ya que, aunque no desgravan, tienen unas ventajas fiscales interesantísimas en el momento del rescate, que es lo que realmente me interesa, y no ahora.
      Lo que es imprescindible es encontrar un PIAS a renta variable o con el perfil de riesgo que sea adecuado para ti, ya que los PIAS que normalmente se comercializan son tan conservadores que no dan apenas rentabilidad.
      Espero que te haya podido ayudar, y de paso te pido que pongas en conocimiento de tus conocidos este blog, que se ha creado con la idea de ayudar a la gente “normal” a tener lo adecuado.

      P.D. Puedo buscarte un sitio donde los iPad’s están baratos, pero no lo hagas a través de tu plan…jeje

      SAlu2

  • Pilar Tavira

    23 Octubre, 2012

    Olé, olé y olééééééé, simplemente. Eres mí coach financiero.

    • juanmarinpozo

      23 Octubre, 2012

      Olé, olé y olééééééé´, simplemente. Eres mi mejor fan (de las dos que tengo…..jajajaja)

  • Alberto

    4 Diciembre, 2012

    Hola Juan,

    Hace cosa de un año que compré y leí tu libro (“Finanzas para un tonto”) y aún no he salido de tonto. Me gustaría empezar con un plan de ahorro, un PIAS que dices, invirtiendo en renta variable y con un horizonte a largo plazo. La verdad, es que no sé por donde empezar: ¿Dónde puedo buscar un PIAS? No he repasado el foro, porque seguro que el tema ya ha salido, pero necesitaría un consejo por tu parte sobre entidades concretas que ofrezcan este tipo de productos, o un plan de inversión a renta variable con aportaciones mensuales (¿200€?) que tenga “buena pinta”.
    Un saludo y gracias por compartir.