Hipoteca inversa, hipoteca perversa

Desde que cambié el “chip” allá por febrero del 2006 estoy en contra de la compra de vivienda como inversión. Y no es que no se pueda utilizar como inversión, sino porque una inversión que me supone endeudarme durante años ya no me interesa.

Hola a tod@s, pero en especial a ti…porque para ti escribí hoy este post.
Empezaré aclarando que no me estoy refiriendo a la persona que ha hecho de la inversión en el mercado inmobiliario su modo de vida. Me refiero al “señor de a pie” que dice aquello de:

"Mi casa es mi mejor inversión"

Nada más lejos de la realidad.
Como inversión, yo diría que es bastante mala si nada más empezar le cuesta 800€ al mes (por poner un precio a la letra de la hipoteca). Si a eso sumamos que su casa solamente será un activo si obtiene dinero a partir de la propiedad total; quiere decir que dentro de 30 años, cuando pague su último recibo, y solo si la alquila, habrá convertido su casa en una inversión, y eso sin entrar en ciertos detalles que otro día explicaré.
Entonces, ¿cómo ha ido eso de la “inversión” con su piso?

1. Pues que se descapitalizó para dar dinero para la entrada (o no, si financió el 100%, como muchos hicieron en pleno "boom") y que acabó pagando dos veces y media aproximadamente el valor de su propiedad.
2. Mientras tanto no le ha sacado dinero a su, vuelvo a poner entre comillas, "inversión".

3. Le sacará dinero a su vivienda si la alquila (quizás haya otras formas, pero yo no las conozco) pero entonces...¿dónde va a vivir?

El caso es que si quieres que la inversión en vivienda sea rentable solo puedes pensar en dos opciones:

1. O pegar el pelotazo encontrando una ganga y vendiendo en poco tiempo.
2. O alquilar esa vivienda, pero siempre que no sea donde vives, por razones obvias.

Bueno, hay otra manera, y es la que proponen ya hace algunos años algunas entidades financieras:

Me imagino el folleto de publicidad: “Tenemos la solución a tu falta de liquidez: Contrata una hipoteca inversa”.
Si tienes una casa en propiedad puedes convertirla en dinero si contratas la llamada “hipoteca inversa”. Yo prefiero llamarle…bueno, el título del post.
Resulta que después de sudar tinta para liquidar mi hipoteca y con la cantidad de intereses que ese señor habrá pagado por disfrutar de su vivienda, ahora resulta que el banco de dice que si no llega a final de mes le podemos dar una “paga” a costa del valor de su vivienda.

La frase “más adelante lo arreglaremos”, sería un argumento un tanto surrealista, pero que podría llegar a utilizarse por algún comercial del banco, y podría obviar la realidad: que es muy posible que el día de mañana en lugar de dejar una herencia “limpia” dejemos una vivienda con cargas de las que deberán hacerse cargo los herederos.

Bien es verdad que todo esto se evitaría si se hubiese planeado la jubilación con tiempo, pero estoy seguro de que a día de hoy hay otras opciones que no sean hipotecar de nuevo tu casa, que es lo que en cierta forma supone contratar una hipoteca inversa.

Os animo a leer una alternativa a la hipoteca que pueden seguir los que todavía no han tenido que dar el paso y que no quieren tener que contratar luego un producto como este del que hablamos, la terrible “hipoteca perversa”. Pincha en la imagen de la derecha para saber si es mejor hipotecarse o alquilar e invertir la diferencia.

¿Queréis saber mi opinión? Que este es un producto que únicamente conviene a una persona que no tenga herederos a quien dejar su piso en propiedad y que quiere tener un complemento a su pensión para vivir un poco mejor de lo que le permite su pensión de jubilación.
Para todo lo que no sea esta situación, la hipoteca inversa no es más que un crédito con garantía hipotecaria que paga unos intereses que oscilan entre el 5,30% y el 7,00%.

La única ventaja que le veo en caso de tener que contratar una hipoteca inversa es que no hay que pagar impuestos por la “paga” que te dan mensualmente. Es lógico porque no es un rendimiento de capital, sino que es simplemente un crédito (un día os hablaré de la importancia de la “pignoración” cuando la utilizas a tu favor)

Os dejo aquí un artículo sobre la hipoteca inversa y un vídeo que me ha parecido apropiado para el título del post.
http://www.finanzas.com/noticias/vivienda/hipotecas/20130423/hipoteca-inversa-planes-pensiones-2288238.html

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Salu2

Sobre el autor de este post:

Juan Marín PozoJuan Marín Pozo es pionero en España  en la utilización de la "Psicoterapia Financiera". Es socio fundador del blog www.juanmarinpozo.com, donde comparte técnicas, ideas y recursos en finanzas personales y economía doméstica.
Es autor del juego "MoneyLand", con el que aprenderás a ahorrar y acumular dinero (www.moneylandeljuego.com), autor del libro "Finanzas para un tonto" y ha impartido múltiples conferencias a nivel internacional sobre finanzas personales y emprendimiento.

Si quieres aprender a ahorrar, a invertir, a conocer nuevas fuentes de ingreso; en definitiva, si buscas el camino para ser financieramente libre...¡¡este es tu blog!!

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About The Author

juanmarinpozo

Nacido en Girona el año 1970, emprendedor y buen comunicador. Después de más de 15 años siendo un empresario tradicional, descubrió el mundo de las finanzas personales y comenzó una andadura de aprendizaje hablando con economistas, banqueros y escritores. Hoy, se considera a sí mismo un “Psicoterapeuta Financiero”, ya que evalúa las necesidades de las personas y después trabaja para generar un cambio en ellas. Su libro “Finanzas para un tonto”, da una cultura suficiente para tomar decisiones correctas con nuestro dinero. Ayuda a personas normales a salir de la crisis y a tener un futuro económico próspero.