Alicatando el suelo de la hipoteca

El pasado viernes día 27 de Enero el Consejo de Ministros aprobó un Real Decreto de “protección” a los consumidores en materia de las famosas cláusulas “suelo” que cerca de un millón y medio de hipotecados tienen en sus contratos de hipoteca.

Hola a tod@s, pero en especial a ti…porque para ti escribí hoy este post (sobre todo si tienes esta barbaridad en tu hipoteca)

Lo primero que hay que saber es qué es un cláusula suelo, cuyo nombre le viene al dedillo, desde luego.

Lo expliqué hace tiempo en este post sobre las cláusulas suelo, pero te hago aquí un resumen rápido, a ver si te parece muy normal incluir este tipo de cláusula en un contrato:

Qué es la cláusula suelo

Explicación "de las mías": Una cláusula suelo es una letra pequeñita de un contrato de hipoteca de esas que se paga a interés variable y en la que cada año sube o baja la cuota según "algo" que ocurre ajeno a nuestra voluntad y que nos tiene en vilo cada año, a ver qué pasa en la próxima cuota (alguno se acercaba al banco a preguntar, meses antes)
Eso que hace que suba o baje la cuota es un índice de referencia, y en España la mayoría de las hipotecas estaban referenciadas al Euribor (aquí explico lo que es el Euribor)
Bien, pues el Euribor llegó a subir hasta el 5.3 (lo digo de memoria) y hoy está congelado, bajo cero; de forma que la cuota de nuestra hipoteca bajaría proporcionalmente.

El problema es que en los últimos años muchos de los hipotecados vieron que su cuota no bajaba al son de las buenísimas noticias que reflejaban los periódicos, en las que se decía que la confianza entre los bancos había subido y por lo tanto el Euribor bajaba.
Eso era porque tenían una cláusula, denominada con el tiempo "Claúsula Suelo" que impedía que pagásemos menos de "X".
Por ejemplo, si tu cláusula suelo marcaba un 3.5%, no pagarías menos de eso por tu cuota de hipoteca, aunque bajase para situarse por debajo de esa cifra.
Claro, eso hizo que muchas personas empezasen a acercarse al banco a preguntar por qué no les bajaba la cuota mientras su vecino se había comprado un coche con lo que se ahorraba de cuota de su hipoteca. 

¿Te sirve la explicación “técnica”?
Bueno, pues ahora te respondo al último párrafo y te digo por qué tu vecino no tenía cláusula suelo. Sencillamente era porque…

Y perdona que te meta la bronca, pero no puede ser que firmes algo que no entiendes y que seguramente va a ser el contrato más importante de tu vida. No puede ser que no te preocupes antes y que vayas al “Pasapalabra” a que el notario lea rápido la escritura y firmes como un borreguillo.
Ah, en tu descargo, yo hice lo mismo con cuatro hipotecas antes de darme cuenta de que el banco es un proveedor y que tenía derecho a que me entregase una “oferta vinculante” al menos con 72 horas de antelación a la firma ante notario. Así que al menos para la próxima, ya sabes.

¿Que no sabes si tienes un cláusula suelo en tu hipoteca? No te preocupes, yo te lo explico:

Cómo saber si tengo cláusula suelo en mi hipoteca

Saber si tienes o no cláusula en tu hipoteca es bien sencillo:A día de hoy, 02 de Febrero del 2017, si en tu hipoteca está referenciada al Euribor y en los últimos 4-5 años has visto bajadas en la cuota de la hipoteca (más fuertes en los primeros años y más suaves en estos últimos) es que no tienes cláusula suelo.
Si por el contrario, si a partir de tocar la cuota más alta que hayas pagado jamás viste como te bajó en los primeros años pero ahora lleva varios que no te baja y que llevas tiempo pagando la misma cuota... ¡¡Cuate, aquí hay tomate!!!
¿Y cómo saber si tu hipoteca está referenciada al Euribor? Bueno, ya va siendo hora de que te leas las escrituras, que una vez cada 1000 años tampoco hace daño. Lo paradójico va a ser que si lees las escrituras de hipoteca verás también si tienes suelo (o techo) porque es algo que se ve clarísimo al leer, de verdad)

Ejemplo de una cláusula “suelo” en una hipoteca.

Esto es un sueloPero volvamos a la realidad, a intentar arreglar ese desaguisado.

Lo primero que hay que saber sobre este Real Decreto es que lo que viene a decir es que la banca podrá negarse a devolver la cláusula suelo si cree que no es opaca.

¿Estos políticuchos que tenemos son tontos o es que los bancos subvencionan sus campañas? (A esto último, al menos en USA se sabe, y aquí ya se sabe lo primero)
Lo normal sería decretar que se devolviesen todas las cláusulas suelo porque no era justo limitar el tipo de interés por la parte de abajo en un 3%, por ejemplo, y limitarlo por arriba a un 13% (y esto no es un ejemplo, es real)
…pero resulta que lo que se firma en ese Real Decreto es que es la banca la que decide si la cláusula que incluyó en tu hipoteca está bien explicada o no.

Y te dejo aquí un macabro ejemplo de lo que puede cambiar una coma en una frase, imagínate lo que se puede escribir en un contrato de hipoteca…

Y aclarado el tema de qué es esta abusiva cláusula y de lo que se ha votado en el Real Decreto, vamos a reclamar que nos devuelvan lo robado de más, digo… lo cobrado de más.

Ah, antes de cambiar de tercio: La votación se decidió con 166 votos a favor, 87 abstenciones y 88 en contra. Ni en esto tan claro se ponen de acuerdo.

Quién puede reclamar la cláusula suelo

¡¡¡TODOS!!! Pero no es tanto quien puede sino quién debe reclamar, porque deberíamos ser una marea humana los que colapsásemos con reclamaciones a todas las entidades bancarias, a ver si entre todos les enseñamos algo para la próxima vez.

Ahora, a nivel legal, los que pueden reclamar por la cláusula suelo son:

  • Los que están pagando todavía su hipoteca y tienen esta cláusula en su contrato.
    • No hay más explicación. Desde el lunes ya se puede reclamar, así que acércate a tu oficina a preguntar, para agilizar los trámites.
  • Los que ya acabaron hace tiempo de pagar su hipoteca y tenían “suelo” entre sus cláusulas.
    • El plazo de prescripción que se aplica es el que marca el código civil para estos casos es de 15 años, según el Ministerio de Economía, así que hazlo sin dudarlo.
  • Los que cobraron desde mayo del 2013, por la primera sentencia en España, en un juzgado de Sevilla, creo.
    • Aunque se ha decidido que será la entidad la que decida si devuelve lo cobrado o no (ya estamos otra vez) y esto es posible que dependa de lo que establezca el Tribunal Supremo cuando se pronuncie de nuevo sobre este tema y que no se sabe cuándo será.
  • Los que ya habían denunciado al banco, tengan el proceso abierto todavía o no.
    • Se ha establecido que sea posible que las partes acuerden la suspensión de las demandas judiciales que puedan estar en curso para aplicar el trámite extrajudicial que ahora existe. Eso lo decides tú, pero yo me esperaría a saber si coincide lo que reclamas judicialmente con lo que el banco dice ahora que te debe. Si son cantidades idénticas, libera a los juzgados de papeleos (es mi criterio, no mi consejo)

Preguntas sobre las cláusulas “suelo”

  • ¿El banco me avisará de si tengo suelo en mi contrato de hipoteca?
    • El decreto obliga a todas las entidades a, cito textualmente “garantizar que este sistema es conocido por todos los consumidores con cláusulas suelo en sus contratos”. Lo que no sé es cómo te avisarán, si por mail, teléfono…
      Si yo fuera el banco te avisaría con señales de humo, y si no las has visto es tu problema. Acércate al banco y pregunta, créeme, porque no van a ayudar más de lo necesario.
  • Si el banco me avisa de que tengo alicatado el suelo de mi hipoteca, ¿Quiere decir que me va a devolver dinero?
    • NO. Ese mismo decreto deja claro que es el banco es el que decide si te devuelve el dinero o no, por la “claridad” con que se redactó la cláusula en tu contrato, por aquello que explicaba más arriba.
      Si eres de los que tienen cláusula pero el banco dice que “nasti de plasti” te argumentarán las razones por las que no te quiere devolver la pasta.
      Si fuera mi caso reclamaría extrajudicialmente.
  • ¿Quién calcula lo que se ha pagado de más por culpa de la cláusula?
    • Todo este tema está lleno de paradojas, y una más es que es el banco el que calcula cuánto has pagado de más. Por si acaso, te dejo aquí una calculadora para que puedas hacerlo tú, ver si coincide con lo que dice el banco, y discutir sobre esa diferencia.
  • Y si no me devuelve el dinero, ¿Me dirá cuánto he pagado de más?
    • Pues va a ser que no. En la última redacción del Real Decreto se dejó clarísimo que si el banco no cree que tenga que devolverte pasta no estará obligado a calcular lo cobrado de más por culpa de las “obras” que hicieron en tu contrato.
  • ¿Me devolverán la pasta en efectivo?
    • No tiene por qué ser así. Es más, es posible que el banco te proponga otras fórmulas. Y ante estas posibilidades, no quiero parecer rencoroso, pero no me fiaría de las propuestas del que me robó antes.

Como decía Jerry Maguire en la película: ¡¡Enséñame la pasta!!

  • ¿Todo este trámite es gratis?
    • El procedimiento para acabar recibiendo dinero en efectivo es gratuito, pero si decides aceptar alguna otra propuesta y es necesario ir de nuevo al notario y demás, se ha previsto que hayan reducciones importantes en los costes de esto.

Calculadora cláusula suelo

Como te decía más arriba, es el banco el que calcula cuánto has pagado de más por culpa de la cláusula, y como te he cicho que te iba a dejar aquí una herramienta para que tú lo calculases…


*Gracias a HelpMyCash por estas herramientas

Qué se lleva Hacienda si me devuelven lo cobrado de más por la cláusula suelo

Bueno, esto todavía no está claro del todo, pero parece que el gobierno ha propuesto reformar la Ley del IRPF para garantizar una neutralidad fiscal para los consumidores. De Guindos (cuando haya otro ya veremos qué dice) ha comentado que la devolución de los importes no se incorporará a la base del IRPF y tampoco los intereses de demora.

Otra cosa es que si en su momento te dedujiste los gastos de hipoteca y ahora te devuelven lo cobrado de más, Hacienda pueda reclamarte que devuelvas la cantidad recibida en la declaración de la renta de aquel año, por el exceso que se adjudica a la parte pagada de más y hoy devuelta.
*Esto afectaría a todas las declaraciones posteriores al años 2002. Las anteriores ya han prescrito.

Y si en lugar de que te devuelvan el dinero en efectivo decides que te lo resten de la hipoteca, o cualquier otra propuesta que se le ocurra a las partes, quizás te pueda afectar en la próxima declaración de la renta, de forma que te recomendaría pagar a alguien para que te explique cómo te afectaría en año que viene, antes de decidir cómo cobrar la compensación.

Resumen sobre el artículo

  1. Pregunta a tu banco si tenías una cláusula suelo y qué te proponen.
  2. No aceptes otra propuesta que no sea la devolución del dinero (tendrás menos líos y habrás ahorrado para llenar de nuevo tu fondo de emergencia y poder ir de vacaciones a un hotel más bueno)
  3. Antes de firmar algo con el banco, contrata a un profesional para que le eche un vistazo (y ese profesional no soy yo, créeme)

Consejo final

Ah, una recomendación:
Todavía estás a tiempo de invertir 100€ en la compra del simulador de finanzas personales “MoneyLand” y aprender ciertas cosas con las que mañana el sistema bancario te la querrá pegar.
Y cuidado, porque te tengo vigilado y sabré si has comprado tu “MoneyLand”. Luego no me preguntes cómo se arregla aquello que te vendieron….jejeje

Bromas aparte, es una herramienta que te ayudará a conocer el funcionamiento del dinero y debería ser una inversión obligatoria si quieres avanzar en tus finanzas personales.
Pincha en la foto para saber más.

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Salu2

Sobre el autor de este post:

Juan Marín PozoJuan Marín Pozo es pionero en España  en la utilización de la "Psicoterapia Financiera". Es socio fundador del blog www.juanmarinpozo.com, donde comparte técnicas, ideas y recursos en finanzas personales y economía doméstica.
Es autor del juego "MoneyLand", con el que aprenderás a ahorrar y acumular dinero (www.moneylandeljuego.com), autor del libro "Finanzas para un tonto" y ha impartido múltiples conferencias a nivel internacional sobre finanzas personales y emprendimiento.

Si quieres aprender a ahorrar, a invertir, a conocer nuevas fuentes de ingreso; en definitiva, si buscas el camino para ser financieramente libre...¡¡este es tu blog!!

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About The Author

juanmarinpozo

Nacido en Girona el año 1970, emprendedor y buen comunicador. Después de más de 15 años siendo un empresario tradicional, descubrió el mundo de las finanzas personales y comenzó una andadura de aprendizaje hablando con economistas, banqueros y escritores. Hoy, se considera a sí mismo un “Psicoterapeuta Financiero”, ya que evalúa las necesidades de las personas y después trabaja para generar un cambio en ellas. Su libro “Finanzas para un tonto”, da una cultura suficiente para tomar decisiones correctas con nuestro dinero. Ayuda a personas normales a salir de la crisis y a tener un futuro económico próspero.

1 Comment

  • Alex

    11 febrero, 2017

    شما باید در ابتدا با استفاده از مطلب مربوط به محاسبه امتیاز و فرم آنلاین اداره مهاجرت شرایط خود را برای مهاجرت بسنجید و سپس به جمع آوری مدارک و پر کردن فرمها ؘ˜Ã™Â¾Ã˜Â±Ã¯اè²ÛŒØ¯.