Tu contrato más largo…¿Y no lo entiendes?

Ya sabemos que los bancos colocaron de todo y a todos. Productos tan “guays” como preferentes, cláusulas suelo, bonos, pagarés, swaps y demás, pero hay personas que todavía dejan su futuro económico en manos del director del banco.
Y con esto no estoy diciendo que el director del banco sea buena o mala persona (igual que el dinero no es bueno ni malo) sino que deberíamos tener claro que ese señor o señora tiene unos objetivos que cumplir y deberíamos tener claro que son vendedores.

Hola a tod@s.
En un post pasado titulado ¿Como funciona mi DVD? dejaba claro que no somos muy propensos a leernos los contratos que firmamos con el banco o la aseguradora, pero deberíamos empezar a prestar atención al lugar donde vamos a poner nuestra firma, porque eso nos puede acarrear graves consecuencias en el futuro.

Teniendo en cuenta que el comercial del banco tiene una remuneración que depende de que cumpla las directrices y objetivos que le marca su empresa, la responsabilidad de nuestro dinero debería ser tomada muy en serio por cada uno de nosotros.
No dudemos en que lo que a nuestro amigo (que no porque lo conozcas hace años…) le han mandado es vender lo que sea más rentable para el banco al mayor número de clientes.

Me permito copiar una frase de la página web de Pau Monserrat que dice lo siguiente: "El director tiene fuertes incentivos para colocar al cliente el producto que más margen deja al banco, que no tiene porque ser el más adecuado para el cliente. Es fácil detectar esta maniobra si uno va a su oficina a solicitar un depósito a plazo rentable y le acaban recomendando un fondo de inversión garantizado; el fondo supone una comisión para el banco y el depósito rentable un coste".

Sí, ya sé que en este post dejé claro que yo soy partidario de estar de alquiler y no en propiedad, pero no pretendo que todas las personas lo entiendan como lo entiendo yo.
Entonces, basado en el título del post, voy a hablar de tu futura hipoteca: Posiblemente será tu decisión financiera más importante y puede incluso afectar a la estabilidad económica de terceros (ya que a veces nos avalan), y puede suponer la ruina de una familia si no se han tenido en cuenta todas las variables.
¿Sabes qué es una “oferta vinculante”?
Una oferta vinculante es a una hipoteca como a una obra o instalación es un presupuesto cerrado. Lo que pone en ese papel (que debe ser escueto y entendible) es lo que se firmará tres días más tarde en el notario, siendo esas 72 horas el periodo por adelantado en que podemos pedir dicha oferta. Vigilad la trampa habitual de presentaros una oferta comercial, que no es más que lo que ellos proponen firmar junto a la hipoteca.

La leyenda popular de que “si el banco me da la hipoteca será porque la puedo pagar” es falsa. Pau Monserrat

El primero que debe tener claro si debería pedir o no esa hipoteca es el propio cliente. Sinceramente, no sé porque muchas personas que eran mileuristas (término que hoy empieza a ser bien visto) se aventuraron a pedir una hipoteca a 40 años con cuotas de 800€ al mes. No hace falta ser economista para ver que hace falta el sueldo de uno de los dos cónyuges tan solo para pagar la hipoteca (y espero que haga horas extras toda la vida para pagar las subidas del euribor) porque, como dije en una entrevista en TV (en catalán) el consejo que yo daría a esta persona es que cuide a su pareja, porque el contrato con el banco está firmado por unos años determinados, pero el de su matrimonio no.

Entonces, vamos a sentarnos a hacer unas cuentas con la calculadora de los chinos y vamos a usar el sentido común para saber donde nos metemos, y si nos salen las cuentas y tenemos ganas de hipotecarnos de por vida, al menos digamos al notario que lea poco a poco y que se pare cada vez que no entendamos algo, para que el señor del banco nos lo explique.

Para esos valientes que después de todo lo que se ha escrito todavía queréis aventuraros a pedir una hipoteca (recuerda que hace falta uno que la pida y otro que se la dé) os invito a descargaros una completa y gratuita Guía Hipotecaria que los profesionales de iAhorro han decidido ofrecer a los lectores de Sintetia, y que será de ayuda a cualquiera que se esté planteando contratar una hipoteca en el futuro.
Tan solo deberéis dejarles vuestro correo electrónico a cambio de tan valiosa guía.

*Fuente de inspiración para este post: http://www.sintetia.com/pau-monserrat-guia-hipotecaria-independiente/

Salu2

Sobre el autor de este post:

Juan Marín PozoJuan Marín Pozo es pionero en España  en la utilización de la "Psicoterapia Financiera". Es socio fundador del blog www.juanmarinpozo.com, donde comparte técnicas, ideas y recursos en finanzas personales y economía doméstica.
Es autor del juego "MoneyLand", con el que aprenderás a ahorrar y acumular dinero (www.moneylandeljuego.com), autor del libro "Finanzas para un tonto" y ha impartido múltiples conferencias a nivel internacional sobre finanzas personales y emprendimiento.

Si quieres aprender a ahorrar, a invertir, a conocer nuevas fuentes de ingreso; en definitiva, si buscas el camino para ser financieramente libre...¡¡este es tu blog!!

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About The Author

juanmarinpozo

Nacido en Girona el año 1970, emprendedor y buen comunicador. Después de más de 15 años siendo un empresario tradicional, descubrió el mundo de las finanzas personales y comenzó una andadura de aprendizaje hablando con economistas, banqueros y escritores. Hoy, se considera a sí mismo un “Psicoterapeuta Financiero”, ya que evalúa las necesidades de las personas y después trabaja para generar un cambio en ellas. Su libro “Finanzas para un tonto”, da una cultura suficiente para tomar decisiones correctas con nuestro dinero. Ayuda a personas normales a salir de la crisis y a tener un futuro económico próspero.

9 Comments

  • Martin

    29 septiembre, 2012

    Excelente post Juan, todos debemos leer y pensar todos los contratos que nos presentan nuestro “amigo” de la sucursal del banco.
    Un saludo

  • Andreu Campanario Ponga

    1 octubre, 2012

    pues tienes todas las razones ….. el director de oficina, el interventor , la gente de riesgos , el “front office” y el Back Office “” tod@s han estado haciendo lo que se llamaba a finales del siglo pasado “ser proactivos” y han pasado de “CONCEDER prestamos ” A “COLOCAR PRODUCTOS” como todos los ventas de todas las industrias .

    O es que la gente de IBM y sus redes de Agentes y Concesionarios de PCs no “han colocado sus productos” y los de Sanyo y Sony no han colocado los suyos y los “visitadores medicos” no han hecho que los laboratorios ESTEVE o Boheringuer coloquen sus inhaladores a todos aquellos que tienen problemas respiratorios

    Y los de Tabacalera y la gente de Marloboro y Whinston y DUCADOSno han colocado en los estancos sus productos perjudiciales para la salud en las estanterias de 87.000 estancos y en las maquinas de las gasolineras y los bares

    Y la gente de CIRSA no ha colocado sus maquinas tragaperras en los bares de todos los barrios de todos los municipios creando adiccion entre las amas de casa y los jubilados

    LA PREGUNTA ES ……. Y AHORA QUE HACEMOS ???? EL RESCATE ? que facturen una pastra los Makinsey y los PRICE Waterhouse y toos sus consultores externalizados !!!!!

    • juanmarinpozo

      2 octubre, 2012

      Pues me ha encantado tu respuesta.
      A un post largo, una respuesta larga, pero con sentido.
      Estoy de acuerdo, la pasta la deberían pagar otros, pero está claro que el rescate va a salir de nuestro bolsillo…
      Salu2

  • David

    2 octubre, 2012

    Buen Post sobre cultura financiera,con estos conceptos no se hubiera hipotecado tanta gente o hubieran leido mas los contratos a la hora de comprar viviendas y habria mas cultura de ahorro..

  • Pau A. Monserrat

    5 octubre, 2012

    Muchas gracias por la mención a alguno de mis comentarios y el enlace a nuestra guía hipotecaria, que hemos realizado con todo el esfuerzo y cariño posibles.

    • juanmarinpozo

      5 octubre, 2012

      Me parece de recibo dar visibilidad a contenidos tan buenos como tenéis en vuestra web, Pau, y te agradezco profundamente ser de las personas que dicen las cosas claras.
      Salu2

  • Berni

    8 octubre, 2012

    La Verdad que esto de las preferentes es la hostia,esta mañana en un banco con una estrella habia un cliente pideiendo el rescate de las preferentes ya que ese dinero que tiene hay era para comprarse una vivienda y la noticia que se a llevado es que le han dicho que demomento se tiene que esperar 10 años para ver si esto se puede recuperar,con lo cual esa ha sido su sorpresa no quiero contar la que se ha liado en esta entidad tan cariñosa.